什么是轻症，看懂了再买

很多人在投保重疾险的时候，很纠结要不要多花几百块来附加轻症和轻症豁免责任？或者，根本就不理解【轻症豁免】是什么意思？别着急，听我说完这三个问题，你就明白啦：

1）什么是重疾险轻症
2）要不要附加轻症责任呢？
3）什么样的轻症责任是值得选择的？

一、什么是重疾险轻症？

1）轻症的定义

轻症可不是小毛病，而是重大疾病早期的状态或较轻的症状，不能单独投保，需要附加在重疾这个主险上才能生效。很多时候，在患重疾之前都会先进入轻症状态，这个时候如果引起足够的重视，及时治疗，很快就可以痊愈，而且花费不高，一般不会超过10万。

2）轻症包涵什么病种

和重疾险必须包含发病率较高的25种一样，保监会对合同中必须包含的高发的8种轻症，分别是：

极早期恶性肿瘤或恶性病变（我们常说的“原位癌”）
不典型的急性心肌梗塞
轻微脑中风
冠状动脉介入手术（非开胸手术）
心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
视力严重受损——三岁始理赔
主动脉内手术（非开胸手术）
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

这些轻症种类大多都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围”的除外责任，比如恶性肿瘤和原位癌的关系：

所以，轻症很好的弥补了重疾保障的不足。市场上，一般的轻症种类都到达了20、25、30种，紫霞保/盖世英雄重疾险包涵了高达50种轻症！

3）轻症的豁免功能

轻症豁免是指在保险合同规定的缴费期内，被保险人不幸患了轻症，先赔付一定比例的保费后，由保险公司批准，可不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。

举个例子：高女士购买了紫霞保重疾险50万且附加轻症豁免责任，每年5千元，第二年进行了微创管动脉搭桥术（轻症）获得了15万理赔金，豁免了后续29年的保费，且50万重疾险的保障依旧有效。

二、要不要附加轻症责任呢？

我们了解了轻症是什么，以及轻症和重疾的关系，那么在选择重疾险的时候，要不要多花几百块附加上轻症责任呢？我们从下边4个方面跟大家阐述一下：
1）附加轻症责任可以有效避免理赔纠纷

随着体检的普及，检查仪器越来越精密， 很多重疾险在早期就能被检查出来，但是并没有达到重疾的标准，所以，纯重疾险不会赔付，但是附加上轻症责任就会获得赔付。

例如原位癌，皮肤癌、轻微脑中风等这些早期癌症就不能获得理赔，这时候很有可能引发理赔纠纷，导致大家会觉得“买了保险，生病了也不管事，保险都是骗人”的错觉。

2）附加轻症责任能更好的选择治疗方式

其次，重疾的理赔限制了治疗手段，某些疾病的治疗手段对患者创伤较小，达不到重疾的理赔标准，但是却达到了轻症的赔付标准。

以心脏瓣膜手术为例，重疾赔付要求开胸的心脏瓣膜手术才赔付，但是最新的治疗手段介入手术，这种技术比较新，对患者的创伤小。虽然不同的患者或疾病状态对两种治疗手段的需求不同，但是附加轻症责任后可以满足这两种需求。

3）轻症责任一般可附带轻症豁免功能

最后，轻症责任一般都包含豁免功能，也就是一旦得了轻症，可以先拿到20-30%的重疾保额的赔付，而且，后期的保费不用再交了，重疾险保障仍然继续有效，万一恶化成大病，还可以再拿100%的重疾赔偿金，非常人性化。

4）附加轻症责任的价格并不贵

我们来看看附加轻症后的价格，以一位30岁的男性投保10万盖世英雄重疾险为例，每年只需400多元，就可以增加50种疾病保障，还可以减少理赔时和保险公司之间的纠纷的概率，是不是觉得附加上轻症会更划算呢？

三、什么样的轻症责任是值得选择的？

当你决定附加上轻症责任的时候，怎么样挑选到性价比最高的产品呢？我们从下边四个方面跟大家阐述一下：

1）看轻症的种类是否齐全
上面我们已经说过国家规定的8种高发轻症，投保的时候需要一条一条对比，看保险条款中是否把这8种最常见的轻症都包含在内，除此之外，包含的疾病种类越多越好。

下图是《平安附加平安福提前给付重大疾病保险条款》对20种轻症的解释，其中把“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”拆分成了：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。一种变成了三种，赤裸裸的欺骗用户。

另外，平安福保障的20种轻症，其中并不包含：不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术、较小面积Ⅲ度烧伤这四种常见的轻症！关于平安福的坑，我们早在《不只是保费更便宜！平安福和盖世英雄大PK，结果让人震惊》中就详细对比过，这里不再赘述。

但是，市面上轻症种类最全的紫霞保和盖世英雄重疾险，不仅包含高发的8种，还包含另外的42种高发轻症，可以随便比，绝对是市面上病种最多且性价比最高的！

2）看是否含有轻症豁免责任
患轻症后豁免保费对投保人来说太重要了，因为患轻症的概率本身比患重疾的概率高，当被保险人确诊轻症后，不仅可以轻松获得轻症赔付用于治病，而且今后重疾险的保费也不用再交了，可以有效避免因患病收入能力降低，导致无力承担保费，进而失去重疾保障的情况。

举个例子，张先生查出患了原位癌（癌症的初期，不会转移，直接切除就完全可以痊愈，且治疗费用低），正是用钱的时候，如果投保了盖世英雄50万的重疾险，那么首先获得赔付15万。还免除了后续的保费，非常人性化。

3）看是否影响重疾保额

轻症赔付一般分为：提前给付型和额外给付型二种，他们的区别就在于：重疾给付后，主险的保额是否会下降。提前给付型会占用重疾险保额，额外赔付型则不占用。

举个例子，假如高女士买了一份保额50万的重疾保险，轻症赔付金额为重疾保额的30%即15万。如果是提前给付型也就是占用重疾保额，重疾就剩下了35万保额，但是类似于紫霞保重疾险不占用重疾保额，赔付完15万，重疾保障还有50万。

4）看轻症额度是否足够

轻症的赔付额度无法自己选择，而是保单上约定的重疾保额的一定比例，一般是20%-30%之间（选好了重疾保额，基本轻症保额也就已经对应好了）比如重疾险保额是50万，轻症保额就是10-15万，基本可以覆盖轻症的治疗费用。

所以，我们应该在考虑重疾险保额的时候，也应该考虑到轻症的保额，上边我们说到轻症治疗费用一般10万左右，所以为了能更好的治疗，我们应该把轻症保额定在10万以上，也就是对应的重疾险保额在50万左右。

五，最后的话

综上所述，投保重疾险的时候，建议选择上轻症责任和轻症豁免责任，在选择的时候谨记4点：1.轻症种类要多且全面；2.轻症保额不能占用重疾保额；3.附加轻症的同时要可以附加豁免责任；4.轻症保额要在10万左右才够用！