寿险、重疾、意外我该买多少？怎么买？

如何进行保险配置的问题现在越来越大众化了，我觉得最基本原则就是保费支出不能成为生活压力，保额要能够足以弥补家庭经济收入损失。

很简单的一点，家庭支柱的保险是最重要的，要遵循先大人，后小孩的原则，重点保障经济支柱。有些人就是抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。前面还讲到，只要你有足够的钱，买保险很容易，但如果你的收入较低，又需要切实的高保障，定期寿险是你最佳的选择，各家公司最经典的、性价比最高的就是定期寿险了。

基础保障的保费应控制在家庭年收入的15%以内，保额一般有三种算法

（1）倍数法：也叫双十原则，即用年收入的15%做足年收入10倍的保额

（2）生命价值法：确定未来还能工作多少年，把总收入减掉税收及个人消费等，得出你未来的经济价值，也叫生命价值

（3）需求分析法：此方法最贴近实际，就是计算当一方发生不幸时，给家庭财务带来多大缺口，这些财务缺口包括：子女独立前的生活教育费用，另一方过渡时期的生活费用，父母赡养及医疗费用，房贷及其他债务。

寿险：寿险要结合主要家庭责任来设计，所谓家庭责任就是需求分析法中提到的财务缺口，按照自己在家中的收入比例进行分配，由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。

重疾险：重疾保额的确定不仅仅只是考虑医疗费用，还得考虑收入损失的弥补，所以也得根据个人对家庭经济的贡献度而定。

意外险：意外伤害的额度最好做到与寿险等额甚至是寿险的2倍，意外事故的至残率远比至死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。

最后，保险是量体裁衣，因人而异。不同的家庭，收入高低稳定与否各不同，生活支出、债务亦不等，资产多寡理财目标也各异，家庭财务抗风险能力有差异。但是，只要你按照以上提到的顺序，依照公式计算保额，规划保费，一切都将显得简单明了。