雾霾险：保险与赌博有本质区别

　　【摘要】雾霾险、月光险等创新型保险不断问世，然而其赔偿具有很大的不确定性。有人将保险比作赌博，实际上保险与赌博有本质区别。

　　今年3月中旬以来，雾霾话题在国内逐渐升温。遗憾的是，雾霾险问世一周后即被监管部门叫停，连一个雾霾天都还没遇到。尽管监管层并未披露两款产品被叫停的具体原因，但据媒体引述接近监管人士的说法，理由是雾霾险“更像博彩”。

　　不得不说的是，保险和赌博本质上还是有巨大差异，对保险合同具有的射幸性也不能简单地视为和赌博无异。所谓射幸性，通俗讲就是撞大运，是指保险公司与被保险人签订合同后，对于约定的意外事故不确定是否发生，所以相应赔偿也具有不确定性。从保险的本质来看，学界大多都会将其确认为一种平均分担经济损失补偿的活动，或是一种以经济保障为基础的金融制度安排。“补偿”和“保障”这些核心内涵都是赌博所不可能具备的。在笔者看来，两者的区别首先体现在风险的存在形式上。在赌博的情境下，风险是被赌博本身所创造出来的；与之不同，对于保险来说，不管你投不投保，风险一直都客观存在、增减。

　　提示：保险面临的是纯粹风险，投保人要么是发生损失，要么是不发生损失，具体到财产险上就是遵循所谓赔偿原则。