购买儿童保险要注意保费豁免条款

　　有统计数字显示，全国一年因意外伤害导致伤残的1至14岁儿童174万。在宁波，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因。因此，为孩子购买一份保险就显得很有必要。

　　目前，儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等4类。儿童在投保时保费便宜，寿险费率的一般规律是同一个险种被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的保险就越划算。

　　同时，儿童承保容易，按照寿险公司的承保规定，无特殊原因，儿童投保是无需体检的，也不会因身体健康状况被拒保或被要求加费。

　　此外，保险公司的儿童保险具有“保费豁免”功能，或另有“附加豁免保费保险”条款。专家表示，投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义。因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费，同时孩子上学所需的花费仍能得到保障。

　　保险专家指出，在考虑给孩子买保险之前，需事先了解孩子在学校已经有了哪些保险，以避免重复。

　　专家建议给孩子分年龄段投保。幼儿时期，新生儿死亡几率高，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时以死亡为给付条件的险种赔偿率不高，一般而言，身故时年龄满4周岁，给付比例才能达到100%。所以，建议多买住院医疗补偿型的险种。

　　小学时期，由于意外隐患大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时可以不必局限于儿童险。因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。