告诉你什么时候教育金保险

1.什么是教育金保险？

教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品，还附带一定保障功能。从精算角度来讲，这种产品多数是两全险或者年金险，缴费期不超过10年，到小朋友25-30周岁之间保单就满期终止，而且多数为分红险。

2.教育金保险的缺点有哪些？

在上面专栏文章里面我按照目前初中到大学的教育成本算了一笔账，一共需要29万。如果家长们通过选购教育金保险来储蓄这笔钱，可能会买到这样一款产品：

以一个0岁男宝宝为例，我们选择X康XX教育金保障计划（分红型）。初中3年每年2.5万元教育金，高中3年每年3万元，大学4年每年3万元，30岁保单满期时还能获得婚嫁金1万元。这份保险一共需要交费10年，每年24,140万元。合计支出保费24.14万，一共获得教育金及婚嫁金29.5万元。

我们看看上面这款教育金保险的投入产出比，计算公式是（教育金 + 婚嫁金）/保费。在不计算保单分红的情况下，上面这份教育金保险的投入产出比为122%。如果加上保单分红，按中档红利4.5%测算（实际上保单分红是非保证的），投入产出比为149%。

假如我们选择定期存款这种最笨的方式去存这笔钱，并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行3年定存利率3.1%计算，投入产出比也有151%，比加上分红的教育金保险还要高效点！ 

从精算角度说造成这个问题，主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率，还有保险期间偏短（20-30年左右）。

所谓费用率，是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下：第一年30%，第二年20%，第三年14%，第四年及以后8%。对于理财型保险，费用率一般会拉低投入产出比。

一般来讲理财型保险，保险公司会倾向于拉长保险期间，用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短，依靠本身就不高的保证利益、以及非保证的分红，难以弥补费用缺口，就很容易出现投入产出比不高的问题。 家长购买教育金保险无非就是给小朋友做的一个投资储蓄计划，通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现，本质上就是一个投资工具，投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低，意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。

所以，用教育金保险去匹配你的教育费用储备需求，并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存，而且还受限于保单的流动性，一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不高的收益，放弃了流动性，不值得！