保险理赔基数哪个准 法院以实际损失为基数

　　·案情　　车祸重伤两个家庭

　　一场车祸让女大学生张某永远无法站起来，也让肇事者朱某夫妇负债累累。

　　2009年12月，朱某夫妇因为生意上的需要，购买了一辆货车。当年12月9日，朱某夫妇的货车与张某所骑的电动车相撞。经交警责任认定，货车负事故主要责任，张某负次要责任，同时注明该货车超载且制动性能不符合安全要求。

　　突如其来的车祸改变了张某的人生轨迹，她因此瘫痪在床，陷入了无止境的治疗中，至今依然需要大笔医疗费用。飞来横祸也让朱某夫妇负债累累。浙江省嘉善县人民法院对该交通事故两次审理后，判决朱某夫妇赔偿张某142万余元(强制保险外)。

　　庆幸的是，朱某曾在天安保险股份有限公司购买了第三者责任险，保险金额为50万元。谁知，保险公司在收到朱某夫妇的理赔申请后，仅给付了37.5万元的赔款。朱某夫妇对此无法接受，并于2011年12月13日将保险公司诉至嘉善县人民法院。

　　·争议　理赔基数以哪个为准?

　　庭审中，保险公司称，当时朱某并没有投保不计免赔特约险，因此理赔款要扣除免赔额。在这场事故中，驾驶员负主要责任免赔15%，车子违反了安全装载要求免赔10%，总共免赔25%。由于50万元为最高赔偿限额，扣除25%的免赔率，实际应赔付37.5万元，保险公司已经理赔完毕。

　　朱某夫妇的辩护人认为，即便有免赔也应该是以实际损失为基础，而不能以保险最高金额50万元为基础，50万元只能作为理赔的最大限额而非计算赔款的基础数额，并且保险金额的多少与理赔数额的计算基础是两个完全不同的概念。原告认为，赔偿的计算公式应为：实际损失(85万)×(1-25%)=63.75万元。因最终的数字大于保险最高金额50万元，所以保险公司应当赔偿50万元。

　　·说法　最高限额不能作理赔基数理解

　　法院审理认为，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险单所载明的保险金额50万元仅是保险理赔的最高额度，而不应理解为计算理赔金额的基数。同时根据保险条款的约定，应在保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按照免赔率免赔。

　　据此，嘉善县法院日前对该案作出一审判决，判令天安保险公司赔偿朱某夫妇50万元。

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