投保锦囊：买保险有技巧 选对方法能省不少钱！

随着社会生活水平的提高，人们买保险的意识越来越强。“明天会怎么样？”谁也说不清楚。现在为明天的生活买份保险成为人们的一种选择，有了汽车，难免要买车险，有了孩子，又要考虑为孩子买保险。买保险也有窍门，选择适当的投保方式可省不少钱呢。那么如何选择便宜又适合自己的保险？现在我们就一起来看看在投保时如何更省钱。

一时间选择：保险越早购买就越实惠

目前50岁以上的中老年人或是他们的子女，想要为老人投保商业保险的，并不在少数。而“老年人的产品难找难买，且费率比较高”，是投保人普遍头疼的问题。那么，为什么针对老年人保险很少，而且保费高呢？目前市场上，针对老年人的保险确实有限，就算有也由于老年人的风险大，所以保费确实非常高，因此目前市场上一些适合老年人的意外保险产品由于价格相对低廉而大受欢迎。

比如，因为老年人比较容易患骨质疏松，万一摔倒就可能花费不少医疗费用，因此市场上这几年出了几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都特别内含了老人骨折的赔偿或津贴。2009年就与中国平安联手推出专注老年人的保险卡中民老年骨折保险卡，75周岁以下老人都可购买，费率也相当低廉，因此一上市就大受客户好评。也收到不少客户的咨询电话。其中，有不少客户对老年人买保险有了不少疑问和想法，很多客户还问到是否会再次推出此类适合老年人的保险产品。

年纪大了买保险，既难又贵。所以作为现在还年轻的消费者，就该尽早地替自己及家人购买合适的保险，使自己的老年生活得以保障，老有所养老有所依。而且根据保险消费的法则，越早买保险，对投保人来说越划算。

二：渠道选择：通过网上买保险可能更实惠

由于绕过了代理人等中间环节，网上投保的价格的确会更便宜，各家保险公司及保险电子商务网站也会不定期地推出各类投保优惠活动。而且通过网上投保可以让投保人有更多的选择。在诸如等具备网络保险销售资质的保险电子商务第三方保险网上基本涵盖了各大保险公司的各种保险产品，消费者可根据自己的投保意愿、家庭需求及价格范围挑选更适合自己保险产品，

比如陈先生要去东南亚旅游，通过购买旅游保险，只需进入旅游保险频道，输入出行天数、旅游地区、，保险品牌等参数就可一键搜索各家保险公司的所有保险产品，相关保障范围，价格、产品特点、优势等一目了然。此外，笔者在上发现客户还可以按照价格、销量等排序对比，比起传统的电话咨询购买要省时省力得多，确实是既高效便捷又省钱到家的选择，还避免了传统渠道存在的保险业务员误导客户的问题。

三：保额选择：:保费总额最好在年收入20%内

保障额度应视家庭以及自身情况而定，并非越高越好。通常在计算风险保额的时候，大多以万一发生意外，要保证整个家庭的物质生活水平不受影响所需的资金缺口为标准，因此需将各类常用支出以及贷款债务包括在内。意外险作为人生的第一张保单，成本相对较低，可以将额度做高一些，几十万甚至上百万。

以重疾险为例，目前重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此，10万元到30万元的保额比较合适。低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众而言没有必要。当然，每隔三五年，投保人还可以打开自家的保单检查一下，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说，一次性交足保费(趸缴方式)通常有一些价格上的优惠，重疾险的保费还是年缴方式比较好。

四：缴费选择：养老保险保费趸缴更实惠

早一年投保，就可能省下数千元的保费，而换个缴费方式，也能省下一笔不小的成本。保险专家表示，投保养老保险也要讲究技巧，以求取得养老金的最大回报，尤其不能小看年龄和缴费方式的差别，事先做好规划、量入为出很重要。

养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。因此，在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是比较划算的。目前保险公司在开发养老险时除了一次性趸缴外，还提供3年缴、5年缴、10年、20年缴等多种缴费期限，投保人可以根据自身具体情况做出选择。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层来说，选择期缴的负担会轻松些，但也可以相应缩短缴费期，如选择10年期缴。