保险业：健康管理前置战略降低赔付额

　　【摘要】近年来，保险业发展的成本越来越高，影响了险企的进一步发展。为此，保险业开始探索新的发展模式，实施健康管理前置战略，以降低成本。

　　一位长期在财产险公司主管法务工作的负责人曾对笔者说，保险业发展到目前的阶段，少数保险公司只重视冲击保费规模，严卡理赔标准，理赔纠纷不断；多数公司在冲保费的同时，逐步放宽了理赔标准，以争取口碑，主要依靠投资收益来填平理赔缺口；还有少数公司做到了冲保费、宽理赔和风控前置三者并重。在他看来，第一种策略为险企谋求长远发展的下策，第二种为中策，第三种才是发展的上策。

　　对于一家险企而言，保费规模固然十分重要，这意味着市场份额和可用于投资的资金池；但控制理赔也不容忽视，尤其是在展业成本高起的时代，理赔控制不好将使得综合成本率居高不下，给投资端带来过大压力，使投资剑走偏锋甚至铤而走险，严重时还会危及企业发展。但如何控制好理赔，却是一道考验险企的难题。如果一味依靠严卡理赔标准，甚至该赔的也不赔，那么险企得到的将仅仅是一次理赔金的减少，而失去的将是长期市场；而如果能将“治病”于“未病”之时应用到保险业实践中，从保险全产业链的角度来看问题，将风险防范做到前面，通过加大前期投入换来后期的理赔额减少，则无疑更加高明，不仅消费者和险企都将受益，从更广的范围看，整个社会也会为之受益。

　　相比于一些短期险种，尽管在长期保险业务领域，险企加大前期投入不一定能在减少理赔方面收到立竿见影的效果，也缺乏相关数据立即证明投入带来的好处，但如果站在长远的角度看，所有在前期风险防范方面的投入都是值得的，通过这种方式来减少理赔金额也将受到消费者和社会尊重，为公司赢得更好的发展机会。

　　提示：综上所述，我们可以知道，保险业通过先进的技术，结合大数据手段，加大了出险前的风险防范力度。与此同时，保险业的赔付额也大幅下降，公司业务质量和精细管理能力得以提升。