瞎买不如不买！0

很多家长在孩子一出生就想要给孩子上保险，一份保障全面的儿童保险可以让孩子在未来的生活、学习和医疗救治上得到完善的风险保障，也可以让父母免除经济上的后顾之忧。但盲目的配置保险，有时候往往无法达到理想的目的，甚至会适得其反。

那么，0-5岁儿童如何配置保险才能把钱花到刀刃上呢？

直接下结论：医疗险，重疾险，意外险才是“刚需”

0-5岁儿童少儿身体机能发育极其不完善，抵御疾病侵蚀的能力弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大；一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势,，儿童重疾发病率不断升高。世卫组织资料显示：中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万，其中恶性肿瘤的发病率由以前的10.14/10万上升到了21.29/10万。

一旦罹患大病，不仅孩子遭罪，面临高达几十万的医疗费，也是大多家庭无法承受的。我们需要通过保险，转移自己的风险。因此父母都应该至少给孩子配置一份健康险，在风雨时给孩子一份健康保障。

健康险，从保障内容来看，通常包含医疗险和重疾险。前者主要包含门诊和住院费用，不区分疾病种类，而重疾险只针对保险合同上规定的重大疾病，是对重疾高昂费用的有效补充。

预算充足的话，小编建议购买医疗险的同时，再搭配一款重疾险作为补充。

如果从承保机构来划分，健康险也可分为社会保险和商业保险，社会保险是政府提供的基本保障，一般性价比高，建议在给少儿配置商业保险之前先办理少儿医保作为少儿的基础保障；商业保险作为社保的有效补充，能够保障少儿医保不包含的部分，让保障更全面。

一．健康险产品推荐

1.未办理少儿医保，建议购买保险顺序：百万医疗>重疾险

（1）预算充足：建议高保额，保障全面的百万医疗 + 终身重疾险

百万医疗推荐：安联臻爱医疗保险（感恩版），扩展承保100种重大疾病医疗，新增顶尖质子重离子医院治疗，治疗费用保额内100%赔付，新增重疾住院绿通及住院垫付服务，可连续投保至102岁。

重疾险推荐：预算充足的情况下，终身重疾险是最佳的选择，应尽量推荐保障范围广，同时保费低的产品，推荐复星联合康乐一生重大疾病保险B款升级版 ，涵盖80种重疾，首次确诊，保险金一次性给付；保额5-50万自选，缴费期限灵活。1周岁男孩30万保额，1731元/年交30年，即可获得终生重疾保障。

（2）预算不足：建议价格便宜，免赔额低的住院医疗保险 + 性价比高的定期重疾

住院医疗险推荐：易安旺小保少儿住院无忧计划三，住院医疗0免赔额，社保内外用药均可报销，性价比优于同类产品。1岁男孩3万保额仅需135/年。

定期重疾推荐：慧馨安少儿保险产品计划，50种高发少儿重大疾病，8种特定少儿重疾双倍保障，含投保人豁免！1岁男孩40万保额保障30年，保费仅需1840元/年交20年。满期未出险还可返还满期保险金，不至于20年来交的保费打水漂。

2.若办理了少儿医保，为了弥补医保的不足，建议购买保险顺序：重疾险 > 百万医疗。

重疾险推荐：复星联合康乐一生重大基本保险B款升级版（终身重疾险）和慧馨安少儿保险产品计划（定期重疾险）

医疗险推荐：中民社保补充计划2018版，不限社保用药，不限疾病种类，每月微信自动续期。以1岁男孩600万保额为例，1万免赔额仅需59元/月；0免赔额仅需167元/月，性价比高于同类保险产品。

二．意外险

孩子生性好动，自我保护意识和能力又较弱，所以在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率，显然较成年人高。意外伤害也被视为幼儿的第一大杀手。因此许多家长会给孩子买一份意外险，那么给孩子买意外险要注意哪些问题？

对于儿童身故保额，保监会是这样规定的：

所以，为孩买保险，如果小孩小于10周岁，身故保额不要超过20万；如果小孩在10-18周岁之间，身故保额不要超过50万，因为多买也是白买，保险公司的赔付总额不会超过保监会的规定。要注意的是，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司加起来的保额不能超过这个限制。

意外险推荐：平安少儿平安保障计划，平安独家提供法定上课时间的校内意外导致的住院医疗保额翻倍，医疗费用最高额度达到105000元，仅需100元/年。

对于教育金计划与其说是保险，不如说是强制储蓄，除了豁免功能、比较省心这2个优点，对财富积累、教育储备意义有限，如果你能投进去的钱不多，意义不大。整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

温馨提示

虽然小编很理解父母什么都想给孩子最好的心情，但请记住：在自己没有配置充足的保障时，别被营销文案打动而过早花太多保费在孩子的保障上。毕竟父母才是孩子最大的保障，孩子有万一，父母还有经济来源，家庭经济还有维系的可能；一旦父母有万一，整个家庭经济来源可能中断。所以，希望大家为孩子选对保险的同时，别忘了规划自己的保障。孩子的保额和相应的保费支出要根据家庭经济情况来决定。