境外旅游险通常是由若干个条款构成的一个保险产品组合。相较境内旅游，境外旅游涉及的风险更多，因此境外旅游险保障责任较境内旅游险更加复杂，如下图所示：

“选择困难症患者”看得眼花，但如果购买保障全面的产品，保费肯定不会低，所以在挑选境外旅游险时，一定要根据自己的需求有侧重地选择，下面小编为大家介绍一下选择境外旅游险的注意事项，并提供几个选择思路。

一、选择境外旅游险需要注意什么

一般而言，意外伤害、医疗费用保障、24小时紧急救援、个人财物保障等属于境外旅游险的刚性需求，在选择境外旅游险时，一定要注意这几项内容。虽然几乎所有的境外旅游险也都涵盖这些保障内容，但不同产品之间仍然存在差异。

1.紧急救援

时间就是生命，涉及到紧急救援，建议选择有自己救援机构的保险公司。很多保险公司没有自己的救援机构，紧急救援服务外包给第三方救援队。多涉及一方的沟通就有可能导致办事效率降低。在紧急情况下，救援机构是否在全球有服务实力、是否有足够的救援经验、能否达到办事效率至关重要。

目前业内知名的拥有自己直属救援机构的保险公司，如：Allianz安联、AIG美亚、STARR史带等。这三家保险公司的救援服务网络都遍布世界各地，具备丰富的救援服务经验。在选择境外旅游险时，可以侧重选择这些保险公司的产品。

2.意外及医疗费用

首先关注额度。国外医疗体系和国内具有很大的不同，而且费用也比较昂贵，据《法制日报》报道，从出境游意外险的理赔统计看，中国游客在海外的医疗价格远超国内，其中北美、欧洲、澳洲、日本最贵，人均医疗费用通常达到国内的10倍以上，最高超过30倍。

以下为近年中国游客境外就医，部分国家医疗项目收费情况，仅供参考：

因此出境旅游前，尤其前往医疗费用昂贵的国家，如欧洲、美加、日本，建议购买20万元至50万元医疗保额的产品。

其次是医疗直付服务。建议优先选择具有境外医疗直付服务的产品，减轻在境外就医面对高额医疗费用的垫付压力。所谓医疗直付即被保险人在经保险公司合作的救援机构安排的医疗机构治疗时，如医疗费用属于保险保障范围内，被保险人不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算，或通过救援公司与保险公司结算，被保险人无需再直接支付医疗费用。

3.个人财物保障

罗马火车站、法国南部、意大利威尼斯等，很多国家的一些著名景点、城市，抢劫、盗窃时有发生。出门在外，除了提前了解当地的安全形势、注意人身安全，还需带个人财物保障的境外旅游险转移财物风险。

下面敲黑板划重点：从上面的“境外旅游险责任图”可以清楚地看到个人财物保障有多项保障责任。很多境外旅游险个人财物保障中的“个人随身物品保障”，现金、手机等是属于除外责任，而现金一般属于“个人钱财损失”的保障范围，选择产品时需要看清产品条款和保障责任范围。

二、境外旅游险购买思路及产品推荐

出国旅游看的是风景、是心情，是一件极具个性化的事，每个人的侧重点不一样，需要根据个人的实际需要进行选择。在线销售多款境外旅游险，如何选择？下面小编提供几个选择思路仅供参考：

1.根据出行目的确定产品类型

去境外的目的，如旅行、留学、商务出行等，需要根据自己的出行目的匹配相应的境外旅游险。

产品推荐

1）旅行

为您推荐华安美途无忧境外旅游险，承保全球180个国家和地区，境外住院医疗费用可由保险公司与医院直接结算，无需垫付，由美国知名Arch公司提供全球救援，旅行行程延误可获赔，托运行李延误有补贴。

2）留学

对于留学保险而言，最为重要的是其中的医疗责任，如果在外长期留学深造，例如读研等，小编建议参加所就读的学校推荐的医疗险，一是因为学校的医疗保险一般都是与保险公司定制，能全面考虑到学生群体的特点和需求，二是因为某些国家的学校采取强制性医疗保险制度，如若不买保险就无法入学，三是因为如果在国内投保，身在国外理赔并不便利。

但如果是参加夏令营或作为交换生，时间较短，小编建议可以购买上的一款安联游学保障计划，除提供人身意外、医疗等基本保障外，还涵盖留学中断学费补偿，扩展承保露营、场地趣味活动、远足徒步、自行车等热门娱乐活动。

3）商务出行

商务出行最重要的同样是医疗保障，为您推荐安联商旅通保障计划。针对商务旅行人士设计，提供商务基本保障，保费便宜，涵盖人身、医疗，24小时紧急救援等，同时特配商旅随身设备、雇主慰问探访、高尔夫球具等商务保障，满足商务人士之需。新增特色保障的商旅随身设备涵盖手提电脑，平板电脑，投影仪，或与商务旅行密切相关的设备及物品。

2.根据出行目的地选择产品

根据出行目的地选择产品是一种常规且有针对性的选择方法，不同国家或地区可能需要的保障责任不同，例如去往签证国医疗费不能低于30万等。我们常见的根据目的地分类的境外旅游险，如东南亚旅游险、日本游旅游险、美加旅游险、欧洲/申根签证国旅游险等。

产品推荐

1）东南亚

在东南亚，浮潜是必玩项目之一，所以选择旅游险时，首先考虑涵盖热门水上运动，同时，如果担心航班延误，可选待旅行阻碍保障的旅游险。为您推荐安联安途东南亚旅行保障计划，涵盖医疗、24小时紧急救援等基本保障外，特别承保热门水上运动、航班延误保障等。

2）日本

赴日旅行，建议医疗保额在30万以上，上有一款日本知名险企承保的三井住友乐游富士旅游险，专为赴日旅游、商务出差人士设计，日本当地救援公司提供24小时紧急救援及旅行支援，且附赠日本知名商户购物优惠，赴日旅行更安心。

3）美加

美国、加拿大也是属于高消费的发达国家，医疗保额建议选择30万以上。为您推荐美亚“万国游踪”境外旅行保障-全球无忧计划。这款产品也是非常热销的一款境外旅游险，由美亚的救援机构Travel Guard - AIG提供专属全球24小时紧急救援服务，含50万医药补偿，保额高、保障全面。

4）欧洲/申根签证国

申根国家要求医疗保障不少于30万人民币，为您推荐美亚“万国游踪”境外旅行保障-申根无忧计划，含高额意外及医疗，高风险运动及拒签保障。

5）澳大利亚/新西兰

澳洲拥有广阔的公路网络、道路状况良好，不少风景宜人的自驾线路举世闻名，很多人都会选择驱车自驾，沿澳洲一号公路，一路串起大海、雨林、野生动物等“澳式独有体验”。所以，在选择澳洲旅游险时，建议选择含自驾意外或公共交通意外保障的产品。为您推荐安联澳洲旅行保障计划，含高额医疗费用、航班延误保障、自驾意外伤害、公共交通意外伤害等保障，适合前往澳大利亚、新西兰旅行的人群。

3.根据自己的特殊需求选择产品

1）有高血压心脏病等既往病史

境外旅行，因心脏病等既往病史导致生病、意外住院而遭保险公司拒赔的案例很多。很多境外旅游险产品都会将既往病症作为除外责任。以某款产品的责任免除条款为例，如下所示：

所以在选择产品时，需要选择能够承保既往病症的产品。

产品推荐：安联至尊保全球旅行保障计划

保额高保障全，涵盖人身伤害、紧急救援、个人财物等27项保障，可保手机、平板电脑和手提电脑，满足申根签证，医疗费用保额高，且扩展承保高血压/心脏病及糖尿病既往病症医疗费用。

2）途径高风险国家

大部分境外旅游险都不承保前往处于战争状态或已经被宣布为紧急状态的国家或地区，因此，在购买前需要弄清楚，你将要去的或是中途经过的国家或地区是否在承保范围内。

产品推荐：安联安途全球旅行保障计划

经济实用，中国大陆外的国家都可保，包括处于紧急状态的高危国家或地区，所有保障不设免赔额。适合途经、短暂停留高风险国家或地区，而担心没有保障的朋友。

但需注意，因战争（无论宣战与否）、军事行动、暴动或武装叛乱导致的意外伤害，不属于保障范围。不仅是安联，所有保险公司的境外旅游险产品都将此项作为除外责任。

3）高风险运动

普通旅游保险中，一般会在除外责任中这样定义高风险运动：指（包括但不限于）潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳伞、蹦极、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等。

前往境外，很多人都会“放飞自我”，尝试自己平时不敢或没有机会挑战的活动。如果旅行计划中有此类运动，建议需投保含高风险运动保障的产品。同时，不同保险公司的产品存在差异，一定要看清条款中该产品保障的高风险运动的范围。

产品推荐：人保畅游全球境外旅行保障-黄金计划

其可保的高风险运动包括：潜水、跳伞、热气球运动、滑翔机、滑翔翼、滑翔伞、动力伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等。

同时涵盖涵盖旅行阻碍、钱财物品、银行卡盗刷、证件丢失、拒签等多种保障。

最后，祝大家平安、尽兴而归。