社保范围内用药具体指哪些？“有无社保”影响理赔吗？

随着社会生活的发展和医疗福利的提高，以及实际生活中，药品费用占医疗费用的比重相当大，医疗保险一直受到大家的关注。

很多朋友在购买保险时，发现某些产品会区分被保人“有无社保”。严格来说，这里的社保指的是社会医疗保险：包括新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险等政府举办的基本医疗保障项目。那么有无社保保障，对购买商业保险究竟有什么影响呢？

1. 社保范围内用药分类

2. 有无社保，是否影响理赔呢？

一、社保范围内用药分类

社保范围内用药指的是社保报销目录范围内的用药。根据《国家基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录(2017年版)》，目录中社保内用药一共2535种，和19万的登记药品相比，社保目录内药品仅仅占比1.1%。

一般有住院经历的人，都会非常清楚，到了医院经常被问及：有社保用药和自费用药，进口药，你用那种？此刻的心情是砸锅卖铁，也要用好的！！

社保报销的药物分为三类：甲类药、乙类药和丙类药，其中纳入基本医疗保险给付范围内的药品，为甲类和乙类两种。（下文甲/乙/丙三类药物介绍来源自百度）

甲类药物是指全国基本统一的、能保证临床治疗基本需要的药物。在临床使用的时间相对较短，安全性略低，因此被标红色警示（红底白色ＯＴＣ标志）。这类药物的费用纳入基本医疗保险基金给付范围，并按基本医疗保险的给付标准支付费用。

乙类药物目录由各省、自治区、直辖市根据自身情况调整，这类药物在临床使用时间更长、安全性更高、副作用小，因此被标为绿色（绿底白色ＯＴＣ标志）。这类药物的费用先由职工自付一定比例后，再纳入基本医疗保险基金给付范围，按规定予以支付。

丙类药，医保是不予报销的，全部由个人承担。比如保健药品。

与总登记药品的19万种相比，社保目录内药品1.1%的占比是如此苍白和无力。一旦大病来袭，面对医院的社保外用药，进口药和进口设备，器材的时候，一个家庭也将遭受严重的经济考验。

二、有无社保，对购买商业保险有什么影响呢？影响理赔吗？

对于意外、重疾、定寿三类产品来说，无论有没有社保，投保都不会受影响，“有无社保“恰恰影响的是商业医疗险的购买。小编总结了一下，“有无社保“主要影响是下面两点：

购买价格更高：如果没有社保，保险公司将承担更高的赔付金额风险，因此购买商业医疗保险的价格，同有社保的人相比，将贵很多；

以平安住院保为例，有社保、30岁男性购买的价格为228元，而没有社保购买价格为480元。百万医疗险“有无社保”的情况下，保费的价格也有着明显的差异（如下图）。

报销比例更低：有无社保的情况，将影响被保险人获得医疗费用的报销比例，无社保的情况下，被保人自己承担的医疗费用更多，所以保险公司设定的报销比例更低。

（1）百万医疗险（平安e生保2017版为例）

被保险人本身有社保，投保平安e生保2017版（有社保），社保赔付后的报销金额，是100%报销的。但是不排除部分客户在没有社保的情况下，因费率等因素也购买了有社保版本，或者在购买后出现社保断缴的情况，未使用社保的报销金额，只能报销60%。

32岁的赵先生，缴纳有社保，另外为自己投保了平安e生保2017版-100万（有社保）。半年后，赵先生参加一次野外活动时，意外摔伤，导致腿部骨折。为尽快康复，他采用了安全性高、副作用小的进口药和进口器材等治疗手段，共花费11万。

①有社保的情况下：

社保个人帐户支出1万、社保统筹帐户报销2万，赵先生自付了现金8万；

后续申请理赔，保险的赔付金额=11万 - 社保统筹赔付2万 - 免赔额1万 = 8万元。

②无社保的情况下：

倘若赵先生就诊时，没有使用社保，赵先生现金支付全部医疗费用11万；

后续申请理赔，保险的赔付金额= （11万 - 免赔额1万）*60% = 6万元。

（2）一般住院医疗（易安住院宝为例）

此外还有部分商业医疗险，在购买时并没有区分被保人“有无社保”，但是在住院医疗费用赔付的时候，报销比例却有所不同。

以易安住院宝为例，对被保险人实际支出的、符合当地社会基本医疗保险支付范围的住院医疗费用：若未从社保或其它途径获得补偿，保险公司每次事故在扣除免赔额100元和自费部分之后按70%给付 ；若已从社保或其它途径取得补偿，在扣除已获得的补偿和免赔额后，对于剩余部分费用符合社保范围内医疗费用按照100%的比例给付。

客户李先生，本身缴纳有社保，出于人身保障的考虑，购买了易安住院无忧，在下楼梯的时候摔折了腿，住院6天，花费8000。

①有社保的情况下：

社保报销了4000，剩余4000元中含有自费药1000元。

保险公司根据李先生在保障期限内首次进行理赔赔付了2900元医药费和300元住院津贴，总共3200元理赔金。相当于自身只花费800元。

②无社保的情况下：

李先生在保障期限内首次进行理赔赔付将得到（8000元-免赔额100元-自费药1000元）×70%=4830元医药费和300元住院津贴，总共5130元理赔金，相当于自身需花费2870元。

三、写在最后

所以如果没有社保的话，不得不考虑存在高额医疗费用支出的风险。在这种情况下，需要选择适合自己的商业医疗保险，转移由于罹患疾病而发生的医疗费用的风险。

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