最近有朋友在微信上问小新：去保险理赔，说什么不是主要责任，还说什么近因原则，反正就是不给赔，真是买保险容易，理赔难啊！

用户疑问

用户提到的近因原则，的确是保险赔付责任的一种原则。近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。同时只有近因属于所购买保险的保障责任内，保险公司才承担责任。

下面小新通过举例为大家一一解释一下保险理赔中的近因原则

1.当风险只有一个原因造成的，那么显然它就是近因，就只要看看这个风险在不在保险的保障范围内了！

举例：马大姐投保了意外险，但是在数月以后，不幸得了癌症去世。显然，癌症是近因，但是属于疾病风险，不属于意外风险，所以不赔！

2.当风险由多个原因造成的，原因不分先后，而且都具有决定性作用，那么显然都属于近因了。

（1）如果这些原因都在保险的保障范围内，那么保险公司就必须赔付！

（2）如果有的原因属于，有的不属于，那就要看实际情况，并且原因是否能够单独拉出来。

举例：货船A投保了水渍险（保海水浸泡）和淡水雨淋险；货船B只投保了水渍险；出海后同时遭遇了海水浸泡和淡水雨淋，根据近因原则，货船A的水浸和雨淋都在保险范围内，赔！而货船B由于水浸和雨淋无法确定是哪个原因，所以不赔！

3.当风险由多个连续发生的原因造成，那么显然第一个原因是近因。无论在这些原因中是否含有保险除外责任，关键在于看第一个原因是否在保障范围内。

举例：马大姐投保了意外险，有一天摔倒不能动弹，在等待救援的过程中，感冒发烧了，后又转化成了肺炎。虽然肺炎不在意外的保障范围内，但是造成这样的第一个原因是意外摔倒，所以保险公司应该赔付！

4.当风险由多个间断的原因造成时，那么显然近因是那个后来出现的原因，就要看看这个后来出现的原因在不在保险赔偿范围内了！

举例：马大姐投保意外险，后来发生意外进到医院，在住院期间检查出胃癌，几个月后，去世。虽然胃癌是造成死亡的近因，但是不属于意外险的保障责任，不赔！

小新提醒：在理赔时，如果碰到过关于近因理赔的话，在看清保险条款的同时，也要搞清楚造成目前这个状况的近因是什么，然后去核实是否在保障范围内，才能更快更顺畅的理赔，最后你才会发现理赔真的不是难事！