保证续保！可带病投保！0免赔的完美医疗险！

保证续保，可带病投保，0免赔，还没等待期...这样完美的医疗险，存在吗？我想这是很多医疗保险需求用户的疑问！

小新可以给予大家一个肯定回答：有！那就是税优健康险。也许大家对于这个保险名称很陌生，但是一定对这句话不陌生：买保险可以抵税了！说的就是这种保险，虽然顶着抵税的名头推出，但是很多人却了解甚少。小新今天就给大家好好说道说道这款产品。

税优健康险，全称：个人税收优惠型健康保险，指的是纳税人在购买商业保险后，可以在当年（月）计税时予以税前抵扣。说白了就是政府给予大家的福利，以前只有医保的费用可以在税前扣除，商业保险并不可以。现在由于这个保险，商业保险也有了可以税前扣除的产品了。

税优健康险的本质很简单，其实就是一年期医疗险 + 万能险。

现在税优健康险每年固定缴费是2400元。这2400元将分成两个部分：2400的一部分用来支付医疗险的成本，用于医疗保险保障；剩余的部分资金将转入到个人的万能账户中，累计生息。每年按照一定的收益率进行升值，保底利率为2.5%-3%，相当于强制储蓄，到退休时可以取出来。

虽然被保险人的年龄在16岁以上，但是要求没有退休，才可以投保，不限职业、不论身体是否健康，但必须要连续提供一年的纳税证明才行。但是对于年轻人来说每年的医疗保险费用，根本用不了2400元，而且费用算是非常高的。但是作为政府福利性产品，却有着其他商业保险产品无法比拟的优点。

1.0免赔，可带病投保，保障范围广

我们知道商业医疗险核保程序非常严格，身体存在一些疾病、身体指标异常或慢性疾病，想买医疗险一般是不可能的，即使可以，过程也是非常不容易的。但是税优健康险却可以带病投保，就算有癌症、糖尿病甚至准备正在准备做手术，都是可以的。而且在保险责任上，税优健康险涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病等常见慢性病的门诊费用，其中住院医疗险报销范围广，无论社保用药、还是社保范围外的药品，都是可以报销的。

虽然税优健康险是可以带病投保的，保监会也规定不允许保险公司拒保，也不允许核保，但是在投保时，还是需要健康告知的，因为健康体投保和带病投保，每年的报销限额是有所区别的，比如：某款税优A款，健康体年度保额为20万，累计保额80万；带病投保，年度保额为4万，累计保额15万。

同时税优健康险与一般商业医疗险的不同之处还在于，没有起付线，也就是0免赔；同时报销比例比较高，医保范围内100%报销，医保范围外报销80%。

2.保证续保

购买这款产品时，保险合同中都会有明确的说明：一般是可以续保至多少岁。目前的保险市场大多都是续保至退休之前。通常我们购买商业医疗险，总是担心产品停售了怎么办？理赔不能续保怎么办？这款产品完全不需要担心这个。

3.无等待期

通常的商业医疗险一般都有30天、90天或180天不等的等待期，以免防止带病投保等不良现象，而这款产品没有等待期，保单生效后，就可以使用。但是有犹豫期，一般为10-15天，是用户用来考虑是否需要此类保险的考虑期，可以随意退保的，过了犹豫期，产品保单就正式生效了，就算生效的下一秒生病了，用到了，都是可以理赔报销的。

4.抵税

在一开始小新就说了，这款产品是打着抵扣个税的名头进行推广的，它的最大功能就是减少缴纳个人所得税。下面是不同的收入状态下的个人所得税征收金额：

个人所得税

简单说，由于每年的固定缴费为2400元，而这2400元的限额在个人所得税前予以扣除，如果按月计算，相当于我们的个人所得税的起征点由3500元变成了3700元。假设月薪8000，按10%的税率来计算，一年能节约个税240元。

5.万能账户收益

由于保监会规定了税优健康险保证赔付率不能低于 80 %。意味着如果保险公司的赔付率低于80%，那么保险公司的赔付率与80%的差额部分，是需要返还到被保险人的万能账户中。

举个例子：假设马大姐一年保费2400元，这一年看病用税优健康险报销了1200元，那么保险公司需要再返还720元（2400×30%），存入马大姐的万能账户中。

看了税优健康险这么多的优点，很多人可能就要问了，我能不能买呢？自 2017 年 7 月 1 日起，税优健康险从几个试点地区推向全国。所以保险公司的这类产品也开始增多，比如：平安人寿税优保个人税收优惠型健康保险；光大永明人寿个人税收优惠型健康保险；民生人寿惠康保个人税收优惠型健康保险；人保寿险惠众个人税收优惠型健康保险阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险；太平洋人寿个人税收优惠型健康保险等。

于是，小新做了几款产品的产品分析，供大家参考。

产品分析图

看完上面的产品分析对比，各位如果想要这类产品，小新给予大家以下建议：

1.看准报销范围

由于这类产品不限社保用药等，于是保险公司就设置了一个正负清单。

正面清单：只能报销清单上的社保外药品；

负面清单：除了清单上的药品外，其余全报销；

不设清单：没有限制，全部报销。

小新建议购买不设清单的税优健康险产品，这样能有最大的报销范围。对于正负清单的存在，会让用户迷惑，毕竟我们都不是学医、懂疾病和保险的人。

2.保障期限

大部分的税优健康险都续保至退休前后，但有的产品可以达到75岁。不用多说，肯定越大的越好。

3.注意报销限额

上面小新说了，带病投保是由报销限额的。目前带病投保大多数都是4万元的保险限额，如果日后有更好的，小新建议大家考虑限额高的。

4.如何投保

税优健康险是团体险，个人想单独买的话，会比较麻烦，也不是不可以，大家可以咨询保险公司看看。而如果你们公司正在给你谈这个业务，请大家好好珍惜机会哦。

最后，税优健康险是一款普众性比较高的产品，类似于社保，但是由于每年缴费比较高，对于保险公司来说赔付成本太高，极有可能亏本，也不做宣传，所以大家对这类保险不太了解，购买的也不多。不过小新给予大家的建议：普通人没太大必须购买税优健康险，毕竟缴费太高，用一般商业健康医疗险代替来防范风险就OK。对于自身患病的被保险人来说，税优健康险是第一选择。