最近，有不少朋友问小新：身体有些小毛病，想买保险，总听别人说，如果身体有毛病，被拒保的话，以后买保险就很难了？我怎么能确定我能不能买这份保险呢？

在回答朋友的问题之前，小新带大家了解一下保险公司的核保规则：

要知道，对被保险人，保险公司是有严格的核保规则的，除了核保通过、拒保之外，还有除外和加费承保的处理。

下图是保险公司核保的通用规则：

保险公司核保通用规则

小新之前有写过，保险公司是有一份黑名单的，有些疾病被列在其中。

根据这份“黑名单”显示，排在前10位增加保费或拒保的原因，分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病（胃炎、胃溃疡）。其中，加费项目包括：乙肝病情可控情况下，加费投保；体重过重，加费投保；轻度高血脂，加费投保；轻度高血压，加费投保；肝功能指标超标3倍以内，加费投保；血尿，加费投保。拒保项目包括：中度以上高血脂，拒保处理；重度高血压，拒保处理；肝功能指标超标10倍，拒保处理；乳腺肿瘤，责任免除！

从上述可以看出，保险公司对疾病的核保结果很严格。

再来回答这位朋友的问题：怕被拒保，其实不止拒保，加费、除外等都会对以后买保险产生一定的影响。

因为很多保险产品的健康告知中都有明确的规定，比如：

所以，面对这种情况，尤其是在网上投保，采用一刀切的策略，就是符合健康告知就可以买，不符合就没办法购买，所以，我们尽可能的不要留下拒保、延期、加费等核保结论，不然真的影响很大。

如何才能保证，我们不会留下这些记录呢？

1.智能核保

有不少产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，便可根据指引告诉保险公司自己的身体情况，也能立马得到核保结论。

这种方式最大的好处便是：快速得到核保结论且不会留下拒保、延期、加费等核保记录，不会影响我们下一份产品的购买！比如：弘康健康一生、弘康哆啦A保等。

2.人工预核保

如果在买之前，不确定自己的身体情况是否符合要求或智能核保里面没有对应的选项，供我们选择，那么便可选择人工预核保。

所谓预核保就是不是正式的核保结论，也就是说在买之前先提交资料先让核保人员看一下，之后，给你一个是核保结论。

这个预核保最的好处，也是一样不会留下拒保、延期、加费等核保记录，但时间稍长。

目前，人工预核保，有线上的也有线上的，在购买保险前，可询问一下相关服务你的人员，也让他们协助完成预核保，得到的核保结论就可供你参考了。

对一些不能通过智能核保的朋友们，这是一个很好得选择了！

3.客服咨询

还有一种最直接的方法，就是咨询线上客服和电话客服，这样获得的结论也是不会有记录的。

经小新了解，很多网销平台的客服还是比较细心的，会帮客户解决问题；但也有些客服受专业限制，并不能给到我们想要的答案，只会让我们留下微信号或手机号码。

小新能帮大家的也就这么多了，如果你还有更好的方法，欢迎在文章下方评论留言！

对于能确定自己所得疾病不能投保，但是还想投保的朋友，可试试以下方法：

1.选择健康告知宽松的产品

不同的保险公司，健康告知是存在差异的。比如：某款产品根据你的情况，甲状腺结节需加费购买；有的产品根据你的情况，甲状腺或可能按照标准体购买，这都是有息可能的，所以，如果某一款产品无法购买，可以试试其他健康告知宽松的保险产品，或有可能购买成功。

2.线下多家保险公司产品同时投保

由于互联网保险，很多保险产品都是一刀切的，所以，就算网上买不到保险产品，也不必害怕，可以选择你想要的几款不错的保险产品，在线下进行多家投保，在给出的核保结论中，选择最好的（核保结论好坏程度增大：标准体、加费、加费、延期、拒保）。

以上，总共5种方法，大家可根据自己的实际情况去选择购买。

但小新还想说：不要把保险当做商场里的百货，认为只要有钱就可以买到，所以一拖再拖！当我们的身体出现隐患时，保险真的不是你想买就能买到的。所以，投保还是要趁年轻、健康（标准体）时购买，不然晚了、有疾病了，就真的晚了！

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小新，小新立马回给予解答哦。