中民网教你怎么给全家人搭配保险

　　一、家庭保险的投保预算——有多少钱花？

　　保险的主要目的是规避风险，那么在保费的支出上多少合适呢？家庭支出的重点不应该放在保险购买上面，有时候过高的保险支出反而会对家庭生活有负面影响。

　　标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，在保险资产的分配比例方面，建议的比例是20%，即如果家庭资产20万，保险的预算年保费支出4万则比较合理。

　　基于投保人的利益，专家建议保险支出在家庭消费支出中占比为家庭年收入的10%-20%之间。比如家庭年收入为20万，则相应的保险支出为2-4万；如果家庭收入逐年增加，也可以相应调整保险支出的额度，为家庭发展提供适应的保障。

　　二、家庭保险的产品种类——买什么产品？

　　保险支出应该是一项长期规划，产品选择需要因事而异。根据预算，家庭成员投保顺序有先后，选择产品组合也有不同的侧重点。

　　先保大人后保小孩和老人。家庭顶梁柱应该作为首要的参保人，他们出现意外或者不侧影响的将是整个家庭未来的发展。而小孩的保险应按需购买，门诊住院医疗保障是重点。老人的保险更应该更有针对性，特别是包含骨折意外等保障的意外产品。

　　三、家庭保险的产品配置——如何合理搭配？

　　1、意外险优先配置，家庭支柱高保额，老人小孩侧重医疗。

　　首先，中青年人一般是家庭的主要收入来源，建议保额在30万以上。若有必要，应当配置交通意外保险保障日常通勤出差的风险。

　　其次，儿童好奇心重，生活中常见意外伤害。加上抵抗力不足，难免伤风感冒，建议至少要配置1万左右的医疗费。

　　最后，老人因身体机能退化，意外高发，身故伤残保额建议在5-10万起，同时要配置5000以上的医疗费，尤其要注意是否可赔付骨折等常见风险。

　　另外，从产品的性价比、保单管理方面考虑，可购买以家庭为单位的产品，一张保单保障整个家庭，共享保额的方式可以降低人均保费，同时对应的保障额度也可以较高。

　　2、其次考虑重疾险，家庭成员相应区分，避免高支出低保障。

　　常见高发重疾有恶性肿瘤、心血管疾病等，家庭成员罹患重疾，意味着短则一年、长则数年的治疗和看护，巨额的医疗开支，还有没完没了的营养费和护理费……重疾险则可以倒帮助家庭较好的应对这一风险。建议选择保障型的重疾险产品，能够更有针对性保障家庭生活质量，同时性价比也更高。

　　具体来说，家庭顶梁柱作为的主要经济来源，即使发生短暂性丧失收入能力的情况，也会影响到家庭的经济，因此应优先配置，保额至少保证30万。

　　其次，父母因为年龄较大，保费较高，可以考虑比如恶性肿瘤等老年高发重疾保障，建议配置10万左右的保额。

　　最后，少儿的重疾发病率较低，资金前提下可以适当的配置，建议针对性保障少儿高发重疾，比如白血病等，保额在20万左右。

　　3、保险资金充足的情况下，家庭支柱建议定制定期寿险。

　　定期寿险与重疾险有不同，以被保人死亡或全残为给付条件获得保险金。受益人为家庭成员。在具体配置上，定期寿险产品的定价以生命周期表为基础，即年纪越大保费越高，且35岁以后增长的幅度非常快。家庭支柱可尽早购买，建议保额为20万以上。老人由于年纪较大，保费会相应较高，根据家庭实际情况考虑是否需要。小孩则不建议投保。

　　保险归根结底是规避风险的手段，没有最好的保险产品，只有最合适的保险产品，根据家庭的实际情况，按需投保才是上佳选择。