小孩有必要买终身重疾险吗?要怎么买？

很多常见的儿童会得的大病，会被保险公司拒保。这也是大家纠结于儿童重疾险买终身还是买定期的关键点，可以说，再多理性的分析，也抵不过爸爸妈妈们对孩子未来的无限牵挂。

儿童投保总结性可以以20岁为界限，再投保。

1、20岁前

为孩子搭配两份保险，一长一短，总保额达到100万或150万。

2、20岁后

根据当时的物价水平及产品情况，为孩子再选择一份定期或终身重疾险，主要是增加总保额和补充新型疾病。

不过，孩子30岁以后的保险补充，建议家长就别再操心了，他都成年了。

对于给孩子买保险这件事，家长要把钱花在刀刃上，普通家庭能省就省。把保额做足，把最大的风险规避掉，把孩子的前20-30年照顾好，这样的父母就已经很棒了。

那么，终身重疾险有什么好的呢？我们一起来看看！

①从产品特性方面考虑，因为保险产品一直都在更新换代，如果今天只是给孩子买一张定期重疾险，等孩子长大了以后，就有很多新的保险产品出来了，这时孩子也长大成人了，有自己的收入了，他可以再去给自己买一份最新的终身重疾险。

②从预算方面考虑，如果家庭用于保险方面的支出预算比较有限，那么就应该优先买足大人和小孩的重疾险保额，选择这种便宜的少儿重疾险自然就更加合适了；

③ 根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。

有些家长还可能会给孩子投保分红型重疾险，接下来，我们一起来分析下：

终身型重疾险，前期杠杠高，后期医疗通胀容易贬值。

香港分红型重疾险，前期杠杠低，后期随着分红的增长，缓解一部分医疗通胀的压力。

最好的办法是均匀配置，前期后期杠杠都高一些，无论什么时候风险来临，都有应对之策。

如果预算有问题。儿童还可以选择大陆消费型重疾+香港分红重疾。但是香港的分红可以抵消医疗通货膨胀吗？我认为最多只是缓解一部分通货膨胀的压力，最好的办法永远是随时加保。

不要把所有的希望寄托于分红，毕竟分红可以有也可以没有，可以多也可以很少。比自己理财都虚无缥缈。

*BA