基本医疗+商业健康险 织密健康保障网

　　【摘要】近年来，我国健康保险市场呈现快速发展态势，公开信息显示，2012年至2015年，我国健康险保费年均复合增长率高达40.86%，而同期的财险、寿险、意外险保费复合增长率分别为14.46%、14.14%和18.07%。

　　平日里人们常听说的医保通常指基本医疗保险，是社会保障体系中的重要组成部分，是由政府制定、用人单位和职工共同参加的一种社会保险，具有广泛性、共济性、强制性的特点。基本医疗保险是医疗保障体系的基础，保障广大参保人员的基本医疗需求，主要用于支付一般的门诊、急诊和住院费用等。

　　商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。

　　基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用，设定有起付线和封顶线。基本医疗保险的住院起付线，对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用，基本医疗保险按比例支付。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。而某些药品(进口药、新品药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施，还有交通事故所造成的医疗费用，这些多数不在基本医疗保险报销范围之内。

　　此时，商业健康险的优势就凸显出来。多数商业健康险产品在被保险人确诊为重疾时，马上给付一笔医疗金，便于及时治疗。并且部分商业健康险产品还包含保费豁免条款，即被保险人一旦发生合同约定事故便无需缴纳后续保费，但保障继续有效。除此之外，商业健康保险能够补偿医病期间的额外支出，如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出和护理费用等。也就是说，商业健康保险能有效补充社保不能报销的绝大部分。

　　目前，很多保险公司的健康保险包含了医疗保险产品、重大疾病保险产品，还有特别针对癌症的防癌保险产品等。比如一些重疾险的产品，不仅保障恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、良性脑肿瘤等高发性重症疾病，而且还提供按照投保年限的递增，基本保额随之翻倍的服务，实现对重大疾病风险的充足覆盖。

　　“重大疾病平均治疗费用约为30万元至50万元左右，医保大约可以报销15万元至20万元左右，术后休养需要3至5年，为了不影响生活质量，除去治疗费用，还需准备休养期生活费用。”某保险公司产品经理对记者表示，商业健康保险中提供的收入损失、家人看护支出、护理费用等保障，能够帮助被保险人把损失降到最低。

　　社会保障体系内的医疗保险覆盖面广，保费相对低廉，重在保障。而商业健康保险通过设计不同的费率和产品，给客户提供了更多的选择，满足不同收入群体的需求。两种保险相互补充，可以更好实现人们的健康风险管理。

　　提示：商业健康险是基本医疗的重要补充，包括重疾险、医疗保险、看护保险等，能够对医保中不报销的费用给予支持，大大减轻患者的经济负担，并且有些大病保险还具有保费豁免条款，被保险人患病后即可免除后续保费。