应该如何配置健康险？配置健康险有哪些需要注意？

健康险包括哪些?

　　我们常见的健康险其实仅包括医疗保险、疾病保险、收入保障保险和护理保险四种产品类型。严格意义上，意外伤害险不属于健康险的范畴，但意外险与健康险互为补充，为我们的家庭提供全方位的保护，故在此一并讨论。

健康险配置小提示

　　前面对健康险的各个险种进行了介绍，那么，具体到各个险种的配置方面，我们都应该注意些什么呢?

　　1、医疗保险以“基本医保”为基础，适当配置商业保险。

　　医疗保险直接对被保险人的医药费进行报销，减轻了就医人的经济负担。在实务中，医疗保险又分为基本医疗保险和商业医疗保险两个部分。

　　2、疾病保险关注“疾病范围”、“二次赔付”等要素。

　　与前面介绍的医疗保险直接报销医疗费不同，疾病保险在确诊相关疾病时，一次性赔付一笔保险金。患者可以用保险金继续治疗，或者改善生活。

　　3、意外伤害保险合理配置，可以省不少。

　　所谓“意外”是指受到“外来的、突发的、非本意的和非疾病”的原因致使身体受到伤害。一般情况下，“意外”发生的概率较疾病更低，所以保费也要低得多。

健康险配置的“那些坑”

　　前文介绍了配置健康险的一些小常识，在实际操作中，健康险配置中也存在着一些“坑”，来看看你有没有踩过：

　　1、谁最该配置健康险?

　　身边很多客户认为家里的孩子或者老人是健康险配置的重点。一方面，家里的孩子和老人免疫力较弱，更需要得到关爱和保护，另一方面，他们认为自己处于青壮年，出现健康风险的概率较小，配置健康险的意义不大。

　　2、“保费返还型”产品最划算?

　　很多人都希望在享受健康保障的同时，尽量少付钱，最好能够免费——这是不现实的。保障服务都是有代价的。任何一家保险公司的背后是专业的精算师团队、管理团队、销售团队，以及HR/IT/财务等中后台支持团队，也意味着巨大的运营成本。

　　3、只买一个险就好了?

　　前面介绍的各种健康险类型，在保障范围内是有一定交叉的。比如一旦查出某个重疾，医疗险可以报销医药费，疾病险也可以赔付一笔现金用于治疗。看起来，两个保险的产品效果是一样的，只买一个就好了。

　　4、等到有风险了再去买保险?

　　很多人觉得自己年纪轻，身体健康，无需买保险。等年纪大了，有疾病风险了再说。这个说法是不成立的。要知道，保险服务从来是“锦上添花”而非“雪中送炭”，一旦风险出现了，再找保险公司就没用了。

　　5、用自己的医保帮别人一把?

　　在医保过程中，有人会耍小聪明，用自己的医保，帮助其他人看病拿药。这种情况，在三四线小城市特别常见。一方面，这种行为属于骗保，本身就违法，严重的可能要负刑事责任。另一方面，这些就诊和用药记录会记到医保系统中，对自己今后的投保和理赔造成影响。如某人用自己的医保帮朋友拿了几瓶心脏病的药，看起来占了便宜，其实，除了可能因为“骗保”受到惩罚以外，在医保系统中，他会被标记为“心脏病人”，对他今后购买重疾险，或者申请理赔都将造成影响。所以，“诚信做人，合法用保”是一个更加符合我们利益的选择。