购买短期意外险要做到四个弄清

十一黄金周将至，想必有不少人想借此机会外出旅游一番。专家提醒，在您畅游祖国大好河山的同时，不要忘记为自己和家人买一份适合的短期意外险，为外出旅游提供一份安全保障。

那么，购买短期意外险需要注意哪些事项呢？这里简要归纳为“四个弄清”，希望对您有所帮助。

首先，要弄清短期意外险有哪些险种？一般来说短期意外险分4大类：一是航空意外险。坐过飞机的人大多接触过航意险，每次花费20元为乘坐飞机的旅程购买一份保障。　　其实，除了可以单次购买的航意险外，现在更多的“空中飞人”可以选择购买航空意外年度保险。也就是一次投保，可以保障一年内乘坐飞机造成的意外伤害。二是交通工具意外险。顾名思义，交通工具意外险比航意险的保障范围更大，除了保障乘坐飞机时的意外风险外，公交车、轮船等等都在保障范围内。交通意外险有一年期，但更多是7天到15天有效的短期保障产品。三是旅行意外险。除了常见的国内旅意险外，现在专门针对海外旅行的意外险产品也非常多。旅意险的投保期限可以从一天到一个月乃至一年不等，保障期限越长费用越高，所以投保时要考虑旅行时间，略长于旅行时间即可，以防行程拖延造成超出保障期限。不过，有不少旅意险设置了延期功能，一旦行程变动可以申请延期。四是综合意外保险。我们平时提到的意外险，大部分就是指综合意外保险，大多包含了意外伤害保障、意外伤害医疗保障、意外伤害生活津贴等几个部分。

在准备短期旅行时应该必备其中的两类保险产品。一是旅游险，属于意外伤害、意外医疗保险，主要针对在旅行途中一些非人为的意外伤害，如骨折、摔伤、烫伤等等；二是交通工具意外险，是针对乘坐交通工具时遇到的意外伤害，比如乘坐飞机、火车、轮船、地铁等等。而现在市场上大部分的旅行险都是带有救援责任。如若游客在异地突发疾病或者意外，包括从救援机构施救到转移治疗，前后产生的费用都包括在意外伤害保险中，所以，能够尽可能地保障游客利益。

其次，要弄清购买的保额和渠道。当前市面上针对短期旅行的保险产品费用一般在30-50元左右。甚至有的产品价格仅为3元，根据保额和免赔额度的不同而有所区别，7天之内的产品费用多在保额的0.2‰-0.5‰之间，而保期则为1天至30天不等。保险专家建议，在选择保额方面，意外身故方面在10万元左右为宜，意外疾病则为1万元。至于交通意外险的保额方面，飞机选择40万元以上，其他公共交通工具20万元左右，自驾则可设为10万元左右。对于经常旅行的游客而言，其实还可以考虑中长期，比如1年期的旅行险，省去了多次购买的麻烦。

对于通过何种渠道购买为宜，保险专家多推荐通过网等网上保险销售平台进行投保，也可以通过多种方式实现，如在保险公司的官方网站直接投保，大型旅行网站通常与保险公司有合作。网上投保逐渐被广大消费者接受，这种时尚的方式可以综合比较多家的多款不同产品，通过比较可以很方便的选择保障范围和保费最适合自己的产品，更为划算和便捷。

第三，要弄清保险的生效时间。对于为十一出游而临时决定购买意外险的投保人来说，一定要留意所投产品是何时生效的。

据调查，不同的产品生效时间各不相同，有的竞相差三五天。大多数意外险是在保险公司签发电子保单时保险合同即时生效，或次日零时生效。但是，一些公司的保单生效时间有所推移。

为此，保险专家指出，提到生效，投保人还要注意一些卡式意外险或推销赠送的意外险，这类意外险需进行激活才会生效，而且可能会有时间限定，超过时间再进行激活则无效。

第四，还要弄清一些常见的误区。人们对于短期意外险最大的误解在于，将意外险及意外医疗险混淆，认为只要发生意外，保险公司应承担起包括医疗在内的所有责任。

实际上，两者的理赔责任是分离的，意外险保障是针对意外身故、致残、下落不明情况的一次性赔付，而意外医疗险则通常作为附加险种，对意外引发的疾病医疗费用单独给付。所以，在购买短期意外险时，可附加意外伤害住院医疗补贴，它与上述两个保险不冲突。

认为保额越高越好，这是购买短期意外险存在的另一个误区。其实不然，如果人们出游的时间很短、旅行途中相对安全、并且距离不是很远，则可以选择天数短、保额较低的保险；如果人们出游的时间很长、又是自驾游且旅行途中不确定的因素较多，则建议选择天数长、保额较高、保障全面且能够提供救援服务的保险。

另外，为了更好地保障自己与家人的安全，对有可能引发的风险进行规避，保险专家建议，消费者还可以考虑一些保障全面、投保简便的意外险产品。若遇到意外伤害等情况，可根据保险合同约定获得相关的医疗补助与赔付。