“园丁”教师保险规划

教师肩负着教书育人的重要责任，古文有“春蚕到死丝方尽，蜡炬成灰泪始干”这就是教师最真实的写照。据统计，越来越多的教师身体处于亚健康状况，有的甚至处于较严重的亚健康状态。为了呵护教师健康，需依据其职业特点和生命周期理论作出相应的保险规划。

教师一直以来被誉为园丁，是培育祖国未来栋梁的核心力量，社会上对教师的尊重程度也很高。我国广大教师，长期以来在培养孩子的同时，也付出了很多，职业病一直是困扰教师行业的顽症。

一、 职业特点诱发重大疾病的发生

由于教师的职业特点，一方面需要承担肉体上的痛苦，比如长时间的手写板书、站立讲课以及长期伏案批改作业等等，不同程度上造成多年从事教育工作的教师患有颈椎病、心脏病、静脉曲张等职业病。另一方面还需要面对更多的精神压力来源，例如有学生成绩、教学管理工作及职称评选等方面的压力，在无形中对教师的健康状况产生影响，一点点地逼走了老师的健康。因此教师应及时的打造一份属于自己的健康保障计划，在“传道授业”的同时更应注重“革命”的本钱。

二、 教师保险规划中应层次分明、有所侧重

基于教师的职业特点及生活规律，在规划保险时在全面抵御风险的时候，应有所侧重，其中又以意外险和重疾险为重，并配置其他类型的商业保险。

意外伤害保险。很多教师尤其是中小学教师早出晚归，奔波在上下班的路途，而且生活中难免发生意外，因此购买消费性的意外伤害保险及意外伤害医疗保险就显得十分必要。同时由于意外伤害险的保费通常都不贵，每年只需几十元至几百元就可以获得高保额的保障，具有“以小搏大”的特点，应成为教师保险规划中的首选。

重大疾病保险。由于教师的职业特点，一些疾病几乎无法避免，在年轻时可能察觉不到，但是人到中年以后将越来越明显，因此在不需要体检的时候应及早投保重疾险。同时由于重疾险的头保费会随着年龄的增加而增加，一般来说，定期重疾险的保费为终身重疾险保费的30%左右，因此对于年轻的教师来说，最好选择定期重疾险，而对于老年教师来说选择终身重疾险则更划算。

其他类型的商业医疗保险。虽然教师拥有不错的社保，但仍需关注其他类型的医疗保险，比如住院医疗补贴保险。住院医疗类保险中的住院补贴保险，可以依据住院天数获得一定数额的补贴，可以起到良好的补贴作用，弥补报销不足。

三、 依据生命周期理论制定的保险规划：

以上三种保险应该是教师应重点关注的保险种类，可以全面的防护健康风险，大大减轻因疾病、住院带来的经济压力，下面将着重针对不同年龄的教师作出一份有所侧重的保险规划。
 
    对于年青的教师来说，由于刚参加工作收入不多，此时需要考虑保障功能的保险尤其是意外伤害保险，其次是商业医疗保险尤其是重疾险及一般住院医疗险。

对于中年的教师来说，尽管事业处于高峰期，但支付的占比也较大，同时身体状况有所下降，此时应首先考虑重疾险，其次则是人身意外保险及养老保险。

对于老年的教师来说，此时往往处于将退休或已经退休，由于意外伤害的概率较高而且患病几率增高，应首选意外险和医疗保险。如果经济能力允许的话可以选择终身保障的长期护理险。

四、 可以从以下几个方面去考虑
 
　　1、交多少。你的保费预算大概是多少。买保险的目的是为了预防和减少将来不确定事项发生给自己和家人带来经济损失，如果你现在支付的保费过重很有可能给现在的生活增加负担，如果在交费期内你不能履行交纳保费的义务，其结果是保险不会保你。一般来说，家庭保费支出不超过家庭收入20%
 
　　2、保什么。你需要哪些保障。成年人家庭责任高，社会及生活压力较大。要偏重于意外，疾病住院以及重疾保障。教师的工作环境比较安全，那么意外方面的保障不需要做太高，而应该更多地注重于疾病，尤其是重大疾病方面的保障。

　　最后，教师在购买保险的的过程中还应注意：

虽然教师收入水平相对稳定，但是水平不是很高，因此在选择的保险的时候，更应该注重对自身的保障，而不应该选择风险过大的理财行为的保险。在满足保障后，可以根据家庭经济能力选择补充养老保险，自己每年存一部分资金，用于退休养老时每年额外领取的一笔养老金，以补充社保养老保险的不足。

以上只是一些保障建议，鉴于每个教师身体状况、家庭经济能力各不相同，在考虑自身保险的同时，还需要依据各种因素综合衡量，规划出不同教师的保险规划，保障教师的身心健康。