保险案例分析之保险合同纠纷

　　保险，在当今这个社会中一个敏感的词汇。随着保险行业的发展，保险公司与投保人利益之间难免发生冲突，保险案例也出现了很多，所以保险案例的分析也显得尤为重要。只有通过用心的分析我们才能够从中得到教训并选择出适合自己的保险，才不容易被骗。如果你是专业人士你还可以造福更多的人了解保险知识，维护自己的权利。

　　保险案例之一精神病人投保无效保费红利均须返还

近日，东营区人民法院受理了一起精神残疾人投保，监护人要求确认合同无效的保险合同纠纷案件。

赵某是一级精神残疾人，持有中国残疾人联合会颁发的残疾人证。赵某分别于2009年和2010年与某保险公司签订两份保险合同，合同签订后，赵某共分四次向保险公司缴纳保费一万余元，并于2009年至2011年从保险公司领取红利近800元。赵某的法定代理人得知此事后，多次找保险公司协商退保事宜未果，遂起诉至东营区人民法院，要求确认两份保险合同无效，并要求保险公司返还所交保费。

东营区法院对此案进行了调解，保险公司同意退还赵某缴纳的保费，同时扣除赵某已领取的红利。

法律小贴士:如今保险的功能越来越多，除人身保障外还附加分红等，但签订保险合同作为一项民事法律行为，其主体必须具有相应的民事行为能力，而一级精神残疾人作为无民事行为能力人显然其签订的保险合同无效。保险合同无效的法律后果是双方返还，恢复到合同签订前的状态。即保险公司要退还已经缴纳的保险费，而投保人也不能因无效合同而获益。在此也提醒市民签订保险合同注意三个问题，一是主体合格，二是意思表示一致，三是认真审查合

　　保险案例之二日系车被砸车主伤不起保险公司应该理赔

　　 近期钓鱼岛事件的游行示威活动中，被砸的日系车保险公司是否应该理赔？今天，相关监管部门人士告诉《法制日报》记者，不论是否找到肇事者，保险公司都应该按照车损险的条款进行理赔。

据悉，目前保险公司对于被砸的车辆查勘、定损工作一切正常，但是是否赔付，有的称要由具体的理赔部门来决定，有的称要总公司发文，甚至有的称要保监会来明确。之所以没有明确的说法，据记者了解，有人认为，砸车属于人为事故，应该向肇事者索赔。也有人认为因暴乱导致的车辆损失，属于保险公司的免责范围。“保险公司要等待监管部门明确，这明显属于推卸责任。”上述监管部门人士说。而在车损险的免责条款中，保险公司普遍规定了因战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、行政行为、司法行为等造成的任何人身伤亡和财产损失，公司不负责赔偿。

保险公司到底该不该理赔？北京工商大学保险学系主任王绪瑾认为，在列明保险责任范围的条款中，车辆被砸既没有明确是保险责任范围，也没有在免责范围中列明。但是免责范围中有这样一句话：“其他不属于保险责任范围内的损失和费用”，所以具体怎么理赔要看保险公司的规定。

上述监管部门人士表示，按照保险条款规定，保险公司应该理赔。一方面，没有政府部门将游行示威行动定性为暴乱，因此不属于免责范围；另一方面按照保险法第六十条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”即不论是否找到肇事者，保险公司都应该先行赔付，之后取得代为求偿权，再向相关责任方索赔。“只是按照条款规定，没有明确的肇事者或责任人，应该有30%的免赔，即保险公司只赔付70%。”这位监管部门人士补充说。

　　保险案例之三倒车不慎撞死父亲保险公司该不该赔偿？

发生交通事故，车辆也投了三责险，保险公司一般应该赔偿。然而，昨天上午，南京溧水法院通过庭审直播的方式，在网络上公开审理了一起罕见的保险合同纠纷，原告因倒车时不慎撞死了自己的父亲，向保险公司索赔；而保险公司以此为由拒绝赔偿。

去年12月26号，小赵在仓库倒车时，不慎把自己的父亲顶在了墙上，导致父亲死亡。由于车辆投保了商业险，小赵便找到保险公司，要求理赔10万元，但被告保险公司则拒绝理赔，理由很充分：父亲系直系亲属，不符合在与赵某签订的三责险保险合同上有约定，即“‘第三者’是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、被保险人和保险人。同时，被保险人及其家庭成员的人身伤亡，所有或代管的财产的损失保险公司均不负责赔偿。”被告安邦保险法务工作者苏妤：“他是同一个家庭的，他事故发生的时候是在一个户籍内的；还有一个就是内部规定，家庭成员都是免责的条款。”

除了双方对保险条款中“第三者”的界定存在争议外，另一个争议焦点，便是事故发生地点是否适用于《道路交通安全法》。被告保险公司认为，事发在仓库，并不在道路上：“他并没有参照道路交通事故处理，商业的第三者责任险基础就是交强险，不是道路交通事故，基础都不对，上面建筑怎么会有呢”？对此，原告表示，事故发生后他们虽然没有报122，但打了110，当地派出所也出示了事故鉴定结论，派出所和交管部门都属于公安机关管理，所以这起事故理应适用《道路交通安全法》

从以上案例来看，大部分保险合同纠纷都是因为对于保险保障范围及责任不清楚，才会造成了认识错误。人们在购买保险、保障生命财产安全的同时，也要对保险条款进行学习和掌握，避免在出险时带来麻烦。