怎样为自己的家庭做一份合理的保险规划

日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。这时为自己家庭做一份保险规划就显得很重要。

　　一般来讲家庭的保险规划的基本原则为：

1、 应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。

家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如，刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险，原因一个是因为钱比较少，更主要的是认为自己没有什么责任，反正就一个人，没有什么责任，其实这样是不对的，他作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员，如果没有保障，万一有什么事情，谁来完成他肩负的责任？！

2、 遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。

风险管理的目的是“用最小的经济成本获得最大的经济保障”；家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制订合理的风险管理规划来规避风险。

3、 家庭人寿保险规划的基本原则

家庭人身保险的规划，应该遵循以下最基本的原则：

(1)先大人后小孩；

(2)先家庭支柱人员后其他人员；

(3)先保障型后投资型；

4、 越早规划越好；

5、 遵循循序渐进的原则，保费要量力而行；

6、 有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障；

7、 通过保险组合来规避风险；

8、 充分利用保费豁免功能规避风险。

知道了一般家庭保险规划原则后，我们就现如今的一些特殊家庭的保险规划给予一些建议，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在理财时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。

对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！

保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。

(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。

(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。

一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。

(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。

那对于小两口家庭的保险刮花又是如何呢？

（1）意外、重疾不可少

意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。

疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。

（2）用分红险来养老

在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。

分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

对于家庭，每个人都有不可推卸的责任。对个人的保障也就是对家庭的保障。夫妻互为受益人投保，可以说是一件很有意义的礼物，它是我们对爱人的承诺，对家庭的承诺。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、分红保险，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。