防范于未然：正确购买健康险技巧

随着生活节奏加快，越来越多的人关心健康保险。一旦患上重疾，对于积蓄不多的家庭来说打击更是巨大。购买一份健康险是必要的，那么，如何有效投保健康保险呢？针对以上问题，本文主要介绍了购买健康险的小技巧和购买步骤，并通过案例来说明在购买健康险过程中小细节的利害，有助于人们在今后的挑选和购买过程中错误的减少。
     
　健康险是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。详细内容可参考健康保险。

　　购买健康保险有讲究  

有数据显示，90%以上的被保险人都是可以被承保的。但是，确实由于身体原因，有相当一部分客户是不能购买保险产品的。因此，保险业内人士强调，投保一定要在健康的时候。

一位保险公司核保工作人员介绍说，客户在确定购买之后，公司还必须对客户进行核保，，对带病者来说，拒保是最坏的情况。像郝女士这样的客户，已经罹患了重大疾病，这时风险已经发生，被保险公司拒绝投保是必然的结果。

对一些带病者来说，保险公司可以承保，但要加费，因为这些带病者发生重大疾病的几率要大于正常人。刘先生的体重严重超标，而且患有高血压，他在投保时被要求增加一定比例的保费。

此外，带病购买保险产品的时候，保险公司有可能要求约定除外责任，即在标准合同之外，保险公司和投保人单独约定将某些保险责任列入不承保范围，比如，患胆囊结石的人投保住院医疗津贴险时，保险公司要求将因胆囊结石及其引发的并发症导致的住院列为除外责任。

　　购买健康险可分三步骤

工作节奏加快，压力增加，环境恶化……这些都在威胁着现代人的健康。业内人士称，在选择购买健康险时，最先要考虑的就是意外险和重大疾病险，因为这两个险种不仅扮演着重要的保驾护航角色，还能作为特定的准备金，以备投保人将来急需用钱。

已经有了基本医疗保险的市民，在选择商业健康险时，可分为三个步骤进行。首先，优先考虑意外医疗险，因为意外医疗险属于费用报销型保险，能报销意外急诊的医疗费用。第二，考虑重大疾病保险，这类保险的特点是确诊即给付赔偿。一般来说，医保对重大疾病的用药和医院等均有诸多限制，因此重大疾病险就成为了补充医保不足的最好工具。第三，可以考虑购买收入津贴型保险，以弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费。

案例介绍

选购保险产品时一定要注意保险细节。举例而言，许先生买了某保险公司1万元的商业医疗保险。一次住院他花费医药费12500元。一般情况下，他将得到保险公司8890元的赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销了9400元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分3100元。这让许先生很不理解。经了解才知，原来他购买的是费用补偿型保险，且保险合同中已针对被保险人拥有社会基本医疗保险的情况实施了差别费率，所以，保险公司只承担差额部分的保险责任。

上述案例提醒投保人，购买保险时，一定要全面详细了解保险合同的条款内容，若有疑问，可通过拨打保险公司客户服务热线等方式直接进行咨询：重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、犹豫期和退保的相关约定、费用扣除等。

此外，消费者购买健康险等人身保险产品时还需要注意以下几大问题：

1、 关注保险营销员是否具备合法的销售资质；

2、 消费者要如实告知有关情况，如实填写投保资料，否则有可能影响今后的理赔或给付；

3、 交纳保费尽量使用银行划账等非现金方式保障资金的安全；

4、 消费者可合理利用10天犹豫期，期内觉得保险产品不适合自己，可无条件解除保险合同。

总之，消费者应多了解一些保险的基本知识，增强风险防范意识，保护自己的权益，从而能够明明白白地买保险。