“准妈妈”投保要注意哪些

准妈妈除了生育险之外，为自己和未出宝宝有一份身心的保障也非常重要，应该适当购买商业保险进行保障。那么，应该选择哪些保险保障？

首先要选择正确的时间投保

怀孕28周后不能投保

目前保险公司都是"7个月以后就不能买保险了，要等生完孩子以后再说"——般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于刚怀孕的客户，暂不受理投保申请，要等后两个月才能受理。

同时，对于怀孕7个月以下的客户来说，原则上不受理医疗险、重大疾病险以及意外伤害险，只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，而且在投保时须进行普通身体检查。

观察期不能投保

女性险作为健康保险的一种，它是有一定的观察期的，即该类保险合同一般要在90-180天以后才能生效，甚至更长时间。也就是说，如果女性在怀孕后再买这类保险，往往孩子生下来才可能进入合同的保险期间，这样也就等于是不能覆盖怀孕期间的意外和疾病了。

怀孕前即投保

普通的寿险和意外伤害险的条款，是明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。所以，对准备生孩子的家庭来说，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去投保女性险，以便保障期可涵盖妊娠期，而不是等到怀孕以后，才临时抱佛脚，去咨询购买。

后一种行为的结果是，一来产品选择的余地比较窄，二来保险费也比较贵，因为保险产品的定价基础很重要的一因素是风险概率，而把保险卖给孕妇的风险概率要比卖给普通女性大，因此也就导致了孕妇保费的定价高。

目前市面上销售的生育保障保险大体上分为独立销售的短期产品、主险附带生育险保障、附加在女性保险上的附加险三种。这三种基本上都涵盖了以上的两项重要保险内容。无论是对人身意外还是母婴健康都提供了一定的保障。

另外，津贴型住院医疗保险也可以考虑。津贴型保险指保险公司按住院天数每天定额给付被保险人津贴的医疗保险，与社会医疗保险的报销没有任何冲突。这类保险对补足社保不给报销的药费或住院期间的误工费十分有用。对于身体状况不是很好的准妈妈而言，报销型住院医疗保险也未尝不是好的选择。此类保险主要可以补偿住院期间的各种医疗费用。需要注意的是，报销型保险的范围通常是在社会医疗保险规定的报销范围内，其报销额度与社会医疗保险报销额度密切相关，即两者之和不能超过实际住院合理费用。

专家建议，如果没有投保长期健康险或寿险的女性，可以直接买专门的母婴险。如果已经投保了女性重大疾病保险又未生育的女性，最好搭配附加女性生育保险。这样就可以收到既经济又实惠的效果。

母婴险投保的条件比较严格。首先是年龄限制，专门的母婴险一般要求被保险人是年龄在20～40周岁，怀孕未满28周，同时要求具备合法生育条件并持有准生证的。对于高龄，或者怀孕已经6、7个月的产妇，可供选择的产品可能会非常少。附加型母婴险虽然与长期健康险或寿险一起投保，但年龄也被限制在45岁以前。

其次，附加型母婴险有较长的观察期，有的是180天，有的为一年。所以，准妈们一定要提前投保。

专家指出，生育险有其局限性，它是一种常规的生育补偿保险，是社会保障的一部分，对于母亲和婴儿基本的风险保障不足。如果要想取得更全面的保障，建议补充购买商业保险。另外给孕妇投保要抓准时机，早做打算。