保障更丰富 商业险补充社保不足

很多单位都为员工购买了社保，但是有些人想要有更好的保障和收益，是不是只购买社保就可以了呢，其实不然，专家建议：商业险保障比较全面，满足不同人群的保险保障和理财需求，在一定程度上可以作为社保的补充。

　　商业保险与社会保险的主要区别在于：

（1）商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏；社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

（2）商业险依照平行自愿的原则，是否建立保险关系完全由投保人自主决定；而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。

（3）商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

社保没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。如果承担的家庭责任较重，寿险的补充就很有必要，寿险的保险期间可参考责任期的长短来设定，责任期之后，家庭责任将大大减弱，寿险也就可以免去了。此外，目前银行系的分红险产品集投资分红、养老金领取和意外保障等功能为一身，能够满足理财、保障和子女教育等客户需求，因此可以说是一种综合类保险，适合大部分人群购买。

如何科学地购买商业保险呢？

　　一、 选择合适的公司

选择合适的保险公司首先是了解公司的历史及规模。给付或理赔可能是几十年之后的事，没有足够的历史和规模，如何保证对未来的承诺？这也反映了一家公司的经营管理、投资、销售等方面的综合能力。其次是公司诚信度，这可以从理赔率上略见一斑，因为客户最终要的是给付或理赔的迅速和到位。

　　二、 选择合适的规划师

购买商业险该怎样选到一位合适的规划师呢？一个优秀的规划师应具备以下的特质：

高专业度

优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”，“医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点，而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。

高诚信度

诚信度可以通过对寿险规划师的观察，比如规划和建议是否客观，方案是否符合客户的需求等方面进行判断。

持续服务

持续性服务最容易被初次购买保险的人所忽略，事实上小到变更账号、地址，大到方案的定期检视、调整及理赔，如果没有一个持续服务的规划师，很多的事情会变得一团糟，更不用说享受更多商业险增值服务了。

　　三、 依据规划师建议做出判断及最终确认

有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定，这样做风险巨大。因为保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合您呢？很多投保人不惜高额损失也要退保，究其原因就是本身不专业，仅被产品的“卖点”所左右，做出了不符合需求的选择。所以，不妨先花精力选对寿险规划师，由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”，再据此量身定制方案。在此基础上做出判断，既简单又大大增加了合理性。

商业险医疗保险与社保互有一定的替代作用。有社保后，商业医疗补充的必要性已经不大，可不再添加，或者作为次要项目考虑；如果收入不错，可以考虑添加一份住院津贴险，以弥补因住院造成的收入中断损失。