专家建议：教育金勿排少儿险首位

孩子在成长过程中的健康和安全是家长最关心的，因为孩子小的时候，身体抵抗力比较弱，同时对所有东西都比较好奇，风险防范能力不足。许多家长为了孩子的未来，提早开始为孩子购买少儿险产品。儿童适合买什么保险?

教育金勿排少儿险首位

通常情况下，家长对孩子未来前途的关注胜过对现实风险的关注，总是愿意投入更多的资金为孩子未来的高中、大学甚至出国留学储备学费。不过，专家提醒，勿将教育金排在少儿保险的首位。

对于少儿来说，由于免疫力低、身体发育还不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，最佳少儿险的投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型产品。

“教育金是10年或者20年需要花的钱。”保险理财规划师表示，首先应该规避的是目前可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，然后根据家庭经济条件适当为孩子“零存整取”储备教育金。

不过，针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重：对于0至4岁少儿来说，发生呼吸系统疾病概率较高，保险理赔率也较高，应首先考虑疾病方面的保障；对于5至14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15至18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，因此应在意外、健康保障基础上，考虑教育金的规划。

购买原则

1、 改变观念：不要认为为孩子购买意外险或者重疾险不吉利。儿童适合买什么保险要根据儿童的年龄特点进行投保。孩子年纪小，好奇心重，自我保护能力差，容易出意外伤害，同时抵抗疾病的能力较成年人弱，所以重疾险和意外险一定不能缺。

2、 购买少儿险之前应该先考虑父母的保障是否足够。父母是孩子最本质的保障，所以应该先保障自己。

3、 意外险、重疾险、教育年金险，尽量购买全面，如果家庭经济条件有限的话，即使每个险种的保额低一些，也要尽量上全。

4、 要定期找寿险规划师帮助整理孩子的保单，保险公司的产品在不断完善，家庭的财务状况也在不断改变，要根据新的情况调整保险规划.保险不要求一步到位，根据现在自己的经济情况和保险需求层次，做适当的平衡和选择，以后可以再根据自己的情况作补充、调整和完善。

5、 选择保险的时候不要总是着眼于挑选一份“最划算”或“最便宜”的保险。事实上所有的产品都是经过保险公司精算部门精心设计并且通过保监会审批的，价格的差异主要是因为保障范围不同所致，应该结合家庭经济状况选择最适合的保险。

6、 无论任何险种优先考虑有投保人豁免保费功能的。

7、 孩子的意外保险总额不能超过10万。

8、 保费支出不要过于盲目，以后生活花费会大幅加大，应有心理准备。

如何选择长期、稳健、变现能力高、对未来有保障的保险送给孩子？

建议一：早买早划算。投保年龄越小，所缴保费就越少，所买的寿险就越划算。为防止在保险期间家长无力继续缴纳保费，可以在购买主险时购买豁免保费附加险，这样万一家长发生意外无力支付保费时，由保险公司代缴保费，孩子的保障继续有效。

建议二：费用不宜太高，缴费期不宜太长。给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高，家长在选择时要擦亮眼睛。缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该自己选择适合的保险，况且新险种也不断地推出，不同的年龄段会有不同的险种。另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、三年缴等。

需要提醒的是，每个家庭都要把全家的保险计划统一考虑和安排，避免保单之间交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。

建议三：保障第一，收益第二。选择儿童保险的重要原则是保障第一、收益第二。有的家长在购买保险时经常走入误区，往往只偏重于能够给付教育保险金的险种，甚至觉得买保险就要为孩子一辈子考虑。有调查显示，有相当多的家长为孩子投保了养老保险。