重疾险投保注意事项：年轻族不可少

人们保险意识的增强，重疾险的需求量越来越大，面对市场上琳琅满目的保险产品，很多人在选择重疾险时犯了难，不知道从何下手。

　　年轻单身族  先重疾再储蓄分红

对于年龄段在20—30岁上下的年轻单身族来说，虽然经济压力不太大，处于一人吃饱，全家不饿的阶段，但是这个年龄正是事业的爬坡期，绝对不能有身体疾病来打扰事业前途，更不能因为重大疾病给自己个人带来经济压力。于是，购买一份重疾险就成了必需品。

“年轻人在工作压力过大的情况下，容易引发一些疾病”，现在全球卫生组织调查研究发现，重型疾病有年轻化的趋势。因此，必须利用重疾保险来转嫁风险。“年轻人重疾险保费很低，又能提前着手为将来的身体状况做出保障。”

有了重疾险的保障以后，年轻的单身贵族可以开始考虑为自己购买一份储蓄分红型的理财保险来为养老做准备。业内人士建议，年轻单身贵族们用风险较低的分红保险产品来抵御通货膨胀是较为合适的理财方式。

“社保是基础，商保做补充”。在大病就医过程中，很多自费药物是无法通过社保途径解决的，这时商业重大疾病保险是一个有力的补充。

消费者在选择重大疾病保险的时候，应注意以下几点：

第一、关注等待期。目前重疾险的等待期从90天到1年不等。等待期越短，自身的风险也就越低。

第二、各家保险公司重疾保障的内容略有区别，建议大家尽量选择保障范围全面的产品。

第三、是否有轻症重疾保障。目前部分保险公司在原有重症重疾的基础上，对比如原位癌、心脏瓣膜介入手术、脑血管瘤、早期恶性病变等原来不在重疾保障范围内的疾病，也列入保障范围内，进一步增加了客户的保障范围。

第四、交费时间。建议大家尽量选择20年以上的交费年期，通过分期交费的方式，分散风险，防止出现保额保费倒置的情况。

第五、保额。根据目前重大疾病的平均治疗费用，建议大家至少选择10万以上的重疾保障额度。

第六、保费豁免功能。选择重疾险一定要加上有保费豁免功能的产品或附加险，这样不仅可以减少重疾发生后保费的支出，更可以起到双重保障。

重疾险和医疗险，都属于健康保险类别，各自的保险责任范围是不一样的，重疾险只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金；而医疗险通常是对于住院或门诊费用进行报销赔付的，所以重疾险不能替代所有健康险，需要配合其他类型的保险，才能得到较为全面和完善的健康保险保障。

不同保险公司推出的重疾险会有不同，我国在2007年由保险同业公会和中华医师学会制定一个关于重大疾病保险的国家标准，其中涵盖了25种重大疾病的标准定义，规定了各家保险公司的所有重大疾病保险首先必须包含基本的6项，其余19项可自行选择，而25项以外的疾病可由保险公司自己设计并确定标准。

对于一份保险来说，每种疾病的发病率都会影响保费的费率。承保病种越多，价格就会越高。而有些疾病的发病率是很低的，因为包含了太多并不常见的疾病的保险而交纳过多的保险费反而并不划算。目前国内市场上的重疾险保单最多可以包括40种或更多种疾病，但是据统计，96%左右的理赔集中在10种疾病上，而在其中恶性肿瘤理赔率占84.4%。所以一份保单承担的疾病种类也并非越多越好。