旅游意外险全攻略：境外游投保防误区

春节临近，许多人又在计划利用难得的长假出游。旅游意外险为旅途“护航”必不可少。购买旅游意外险可以保障什么呢？怎样挑选合适的旅游意外险呢？

旅游意外险，顾名思义，指的是在合同期内，在旅行社安排的旅游活动中，遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。保险期限一般是指旅游者踏上旅行社提供的交通工具开始，到行程结束后离开旅行社安排的交通工具止。旅游意外险是一种短期保险，保的是游客而不是旅行社，这是由游客自愿购买的短期补偿性险种。

一般的旅游意外险，不但可以获得航空延误的赔偿与保障，更重要的是，这个险种在发生意外伤害、突发疾病等情况下，能够发挥旅游保险、旅游救援等作用。

旅游意外险投保需“懂行”

一方面，基于国家旅游局明确要求旅行社必须投保旅游责任险，一些人遂认为再买旅游意外险纯属多余。实际上，旅游责任险承保的只是因为旅行社的过失对游客造成的损失，并不能替代主要针对游客自身保障的旅游意外险，若以为旅行社已经担负起“所有”可能发生的意外责任，未免失策。

此外，需要提醒的是，有些旅行社在推销产品时，会用“旅游送保险”的旗号揽客，这时，游客务必看清对方赠送的是旅游责任险还是意外险。倘若发觉“情况不对”，建议还是自行投保旅游意外险为妙。

另一方面，有些游客投保旅游意外险后，以为就此即可高枕无忧，出门在外万事不必挂心。遗憾的是，现实中，游客遇到意外，却遭保险公司拒赔的情况并不少见。当然，很多情况下，这并非保险公司有意推卸赔偿责任，而是一些游客所认为的“意外”具有很强的主观性，才导致无法妥善解决理赔纠纷。

其实，旅游意外险也是有保障范围的，在赔付过程中，保险公司会严格界定引起事故的原因是否属于意外险中的“意外”，即一般以外来的、突发的、非本意的、非疾病引起的客观事件为直接且单独的原因，致使投保人的身体受到伤害。换句话说，正因旅游意外险承保的“意外”与一些游客日常理解的“意外”存在不小的差距，因此，投保前若未把这一概念搞个明白，万一发生的意外并不属于旅游意外险承保范围，仍浑然不觉地向保险公司申请理赔，遭拒赔后自感“胸闷”自然在所难免。

出境旅游究竟该如何选择保险产品呢？如何选择合适的保险利益呢？业内专家提醒，投保旅行险注意2个误区。

误区1：有了旅行社责任险就不需要投保了

居民出境旅行时，即使旅行社已投保了强制的旅行社责任险，旅游者仍然应该考虑自行投保境外旅行保险，而且务必注意24小时全球紧急援助服务和医疗保障。”

据介绍，目前市面上旅行社责任险的承保对象均为旅行社，主旨是把游客的责任与旅行社的责任明确区分开来。而保险公司对于理赔条款的界定也十分明确，只有符合“因被保险人的疏忽或过失，造成被保险人接待的境内外旅游者遭受的经济损失”的才能够被列入理赔范围内，而因旅客个人原因造成的事故大多属于免责范围，如：金银首饰、珠宝、文物、手表、手提电脑、摄像机、照相机等其他不易鉴定价值财产的丢失和损坏。

误区2：买了意外险就不需要购买境外旅行险

对于这个误区，保险专家指出，现在市场上众多境外旅行产品基本都包括境外紧急救援和紧急医疗保障、境外24小时热线服务等保险利益。这些普通的意外险或寿险无法取代。对境外旅行者而言，意外发生时的“紧急援助”是境外旅行保险很重要的一项服务，也是意外险所不具备的功能。意外险都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还能够利用在全球广泛的服务网络提供母语服务。紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力，因此保险公司会选择具备全球服务网络的机构，有专业的医疗救援队伍，雄厚的医疗救援背景，可以保证被保险人在当地得到最及时治疗的救援机构。