重疾险什么时候购买最合适？

随着人们保险意识的加深，很多个人和家庭选择利用保险为自己购买一份保障，不过，面对市场上众多的保险产品，我们该如何选择呢？又应该在什么时候购买最合适呢？

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。但是各大公司的重疾险产品对疾病种类、疾病状态甚至疾病本身的定义都没有基本的标准，导致索赔时总是保险公司说了算，消费者的利益严重受损。

长期险好还是短期险好？

购买重疾险时，虽然短期险产品（如单年产品）的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越高，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。

投保年龄是否越早越好？

确实如此。一般来说，保险公司不接受60岁以上的投保人，当然现在也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

如果有3份重疾险产品摆在你的面前，保障额度一样（都是20万元），你所需要支付的保费也一样，这3份保险一份是保障到70周岁，一份是保障到80周岁，另一份是保障到终身，你会选择哪一款呢？

相信绝大多数人会选择保障到终身的，少数人会选择保障到80周岁的，大概很少有人会选只保到70周岁的。理由很简单，买保险，当然是保障的时间越长越好，而且按照一般规律，人越年老时生各种病的概率就越高，当然保得越老越好了。

但是，如果让笔者选，会毫不犹豫地选择保障到70周岁的。为什么呢？我们换个角度想：假如我平安生存到70周岁，这份保险已经到期了，按照合同约定，我可以领取相当于保额（20万元）的保险金。这20万元握在手里，我可以自己决定它的用途，可以把它作为养老金，可以支持子女创业、购房，当然我也完全可以把它继续存进银行，既能从银行领利息，生重病时也可以拿出来用于治疗，以维持自己的保障。

而保障到80周岁的保险，就意味着我必须平安生存到80周岁才能拿到这笔钱；保障到终身的则是———如果我一辈子都没有得保险合同上列明的那些重病，那么这笔钱就只能留给老伴或者子女了。

按照笔者的观点，重疾险保到退休的年龄就够了（60岁左右），剩下的时间拿什么来保障自己？我想主要是依靠自己退休前的积累、国家的社会医保，还有越来越成熟的子女们的赡养。

再依靠商业保险公司完全不划算，60岁以后的保险费率相当高。

不过，这并不是说60周岁以后就不需要任何商业保险了，必要的意外险和意外医疗险还是需要的，因为，意外险的保险费率一般不会随着年龄的增长而提高过快。