养老保险有必要买吗？该如何挑选？

未富先老成了社会面临着极大的养老压力。养老保险有必要买吗？应该怎么选择呢？该做哪些规划？根据2011年4月28日国家统计局公布的第六次全国人口普查数据，中国60岁及以上人口已占13.26%，成为全球人口老龄化程度最高的国家。而到2050年，中国老龄人口将占总人口34%。

据了解，国家每年都在增加对居民医保和新农合的补贴，但医疗费用也以平均每年15%的速度增加。同时数据显示，2011年，我国养老金月人均1517元；低保曜嘉钦288元和农村140元。保险理财师特别提示，在社保保障额度较低的情况下，选择商业保险对养老生活进行补充是极为重要的。

现在，在消费者的晚年规划里，购买一份养老保险这一概念已经渐渐地取代了传统的社会保险，备受消费者的青睐。那么，还有一些消费者不禁就要问了：这养老保险到底好在哪儿呢？养老保险有必要买吗？

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠。而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量(回报较高)，但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、养老保险的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

第三、养老保险可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。而商业养老保险恰恰有一个强制储蓄的功能，要求投保人必须按时定量交保费，如此一来，远期的养老安排就有了计划性。另外，由于退保损失会比较大，因此人们会慎重考虑“毁约”问题，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，就是储备时间越久，理财效果越佳，对于“养老目标”较为匹配。所谓路遥知马力，日久见“效力”，“复利的魔力”通过分红型保险可以得到明显的体现。而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

第五、对于有红利投资理财功能的养老保险，其收益所面临的风险相对较低。作为养老资金来说，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别。

目前，市场上销售的保险产品众多。养老保险有必要买吗？如何选择和合理地搭配商业保险产品，达到自己预期的养老规划呢？

首先，要适当购买重大疾病保险和意外伤害保险，以保障人生中的突发事件。其次，购买传统型养老保险，可以保障自己在合同期满时领取一笔资金用于养老，或在自己突发意外时，让后代的生活有所保障。

再次，如果想要年年有进账或月月有收入，则需要购买年金型保险。在购买年金型产品时，为了防范重大疾病和意外事件的发生，可以选择附加险组合购买。组合购买保费较低，保障更加全面。

最后，如果客户资金充裕，可以在上述基础上投保分红型和万能型产品，为自己的老年生活带来更多保障。

社保到底够不够呢?我举一个客户张女士的例子：张女士54岁，每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金？大概1000元左右。我们可以试想一下：那是张女士理想的生活吗？

今天生活3000元，明天就变成1000元，这样一个落差，她的生活能够很平衡吗？中国有句古话：由俭入奢易，由奢入俭难。所以说，养老仅靠国家、靠社保，只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。养儿防老。可能等到我们到80岁的时候，自己的子女也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。

很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。但如果我们确认养老是今后每个人都将面对的问题，这个问题今天不去解决，那么明天它可能会演变为更大的问题出现在我们面前。有一句话，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己争取的，我们如果希望自己未来的命好的话，就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。

今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋，我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，这样做我们不但能留住现在的钱，也能保证未来也有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的规划。