躲开这些坑，保险才不会买错

宝宝刚出生，想给他最好的保障。

父母年纪大了，身体也大不如前，想给他们买份保险。

天天熬夜加班，20多岁的年纪，40岁的身体。

身体有些小毛病，现在买保险会不会迟？

......

保险是除了房产、汽车之外的第三大消费，很多意识超前人想到了给自己和家人添一份保障。但面对繁杂的保险条款时，简直一头雾水。

害怕自己买错了，被骗了，想必许多人也想找个靠谱的人咨询一下，但我们往往苦于找不到一个专业的、中立的人指导。

不少朋友无意中看到了有保君保，他们在咨询有保君的时候说，其实自己并不排斥保险，想了解保险知识，但是没有找到合适的途径。

所以，有保君特地为大家准备了保险课堂，让大家能有合适的途径学习保险知识，不再被保险代理人牵着鼻子走，明明白白买保险。

以下是开课前的保险知识科普，有助于大家更好消化课程。

90%的人买保险，都会有这些疑问

1、保险派上用场的概率和中彩票一样低，没必要买？

很多人觉得，买了保险不出险，就等于浪费钱，发生意外的概率和中彩票一样低。

保险顾名思义，是为了买个保障，我们不知道意外和风险会不会来，或者什么时候来，但是我们可以做的，是把最好的情况和极端最坏的情况控制在可接受的范围之内。

而保险就是这样一种工具，我们买了保险，只是把最好的情况扣除几千上万的保险费，但是可以把极端最坏的情况遏制在：即便大病来临我也有钱治病，有基础的物质保障。

如果没有保险，那么一场大病最坏的情况可能是拖垮一整个家庭。

2、给宝宝买很贵的保险，大人却在“裸奔”

很多人在关系到孩子的事情上，有点过度“大方”了。比如，给孩子买了上万元的保险，自己和爱人却连保险都没买，这是非常不合理的操作。

为什么这么说呢？

道理很简单，试想一下，如果宝宝保障不够，大人可以赚钱；但如果大人出了什么事情而且没有足够的保障，家庭可能就熬不过去了。所以，应该在大人保障足够的前提下，再考虑宝宝的保障，先大人后小孩，这样才是科学的。

3、保险是有钱才买的，穷人没必要买？

许多人迫于收入，常常抱怨生活没有得到很好的保障，还让我去买保险？

家里有人生病，明明有机会可以治愈，却因为负担不起昂贵的治疗费用，所以只能放弃。真的很令人痛心啊。一场大病往往能击垮一个“穷人”甚至是一个普通家庭。

4、为什么有些保险保费是固定，有些不是？

一般来说，长期险采用均衡费率，保费固定。比如，重疾保障到终生，30年缴费，每年缴的保费是固定的。

相对的，短期险的保费采用自然费率，保费随着年龄或风险的增加而增加。比如，一年期的医疗险：30岁购买300-400块；50岁购买1000-2000块。

5、买保险需不需要一步到位？

没有人知道风险什么时候来临，保险的作用就是将不确定性变得相对确定性。所以，保险越早买越好，一方面是便宜，另一方面是可以有效管理风险。

不过保险不是一步到位的事情，应该是一个系统的长期的规划。如果你现在经济条件不允许一步到位，可以逐步配置，慢慢完善。有保君建议大家隔几年，也要重新审视一次自己的保单是否符合当时的家庭保障需求。

6、买保险前要不要做个体检？

投保的时候，有个关键的操作，健康告知。很多常见的身体小状况，如结节、囊肿、乙肝、高血压，都会影响买保险。

不过，买保险前并不需要主动做体检。

在我国，健康告知实行“有问必答，不问不答，如实告知”的原则。

这意味着投保时，投保人只需要根据自己所了解的健康状况，对保险人所提出的问题进行如实回答即可。

7、线上买保险理赔会很麻烦吗？

很多人担心线上买保险理赔的时候会很麻烦，真的是这样的吗？

我们先判断大方向。

上面的问题说到，有保君觉得互联网保险是大趋势，越来越多大公司将产品投入到互联网渠道。

同理互联网理赔也是大趋势，目前大部分小额理赔都是线上完成整个流程的。中国保险行业市场太大了，而中国的互联网支付技术和便利性已经是全球一流了，理赔也越来越网络化。

互联网保险公司现在大部分业务都能网络上办理，反而免去了跑保险公司现场办业务的麻烦，也避免了你的保险代理人改行了的尴尬情况。

保险法对理赔时间是有规定的，简单案件不超过10天，复杂负责案件不超过30天。

8、买错了保险，可以退吗？

可以退。

保险产品都有犹豫期，一般是购买后的10-20天。在这个期间内，申请退保，一般只会损失10元的工本费（甚至没有），保费全额退还。

但是过了犹豫期，退保会造成一定的损失。

长期保险，一般会退现金价值。

现金价值＝已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。

不同保险产品的现金价值不一样。但一般来说，前几年的现金价值很低，退保损失比较大。如果要退保，要计算清楚是继续缴费的沉没成本大还是退保的成本大。