期缴式分红型养老年金已成当下流行趋势

大力发展期缴式分红型养老年金，既有利于重塑保险公司的业务结构，也有利于投保人理财结构的改善，还可以解决高额保费“筹钱难”的问题。期缴就是分期缴纳保费，如按月缴费，按季缴费或者按年缴费。这种方式可以减轻投保人短期内的缴费压力，避免其现金流紧张，从长远来看可以提高其购买力。

发展期缴式分红型养老年金成险企共识

通过银保渠道大力发展期缴式分红型养老年金产品，这已成了各家寿险公司的共识。一些寿险公司开始推出新的更为人性化的期缴保险产品，取代需要一次性付清保险费的趸缴产品，同时，各家公司对于销售的推进也不遗余力。中国人寿（601628,股吧）日前推出银保市场首个无费率表的期缴式分红型养老年金产品--“国寿安享一生两全保险（分红型）”，其相关负责人也对媒体表示，国寿将大力发展内含价值高的产品，包括10年以上期缴业务产品和面向个人的分散型传统意外险，以效益型、保障型、期缴型为主。而在不久之前，中国太保（601601,股吧）也在其三季报中称，未来将继续大力拓展分红险期缴业务，该举措也将提升业务的内涵价值。

除了保险“巨头”之外，还有一些公司也纷纷表示出大力发展期缴业务的决心：一直以来以期缴式分红型养老年金业务为突破口的新华保险在2008年占据市场半壁江山，并在三季度进一步明确了“以保障型、期缴型业务为主”的发展战略；嘉禾人寿宣布停售银保万能险产品，发展银保期缴产品以保持业务稳健发展等。

期缴式分红型养老年金给银保业务降温

期缴式分红型养老年金需要注意的是，缴费方式并不是辨别产品类别和好坏的标志，同样一款产品，不同公司会限定方式或由投保人自行选择。当然，也有部分险种对应特定的缴费方式，比如期缴更适合低风险的传统型寿险，而趸缴一般用于高风险的理财型产品或短期保险产品。既然缴费方式与产品性质无关，那么保监会近期一再强调“大力发展期缴式分红型养老年金保险产品”的原因何在呢？

期缴式分红型养老年金也有小窍门

许多期缴产品是由银行代理销售的，因而一些银行还在“打包服务”上想出了些花样。如某银行就建议客户拿出部分到期的银行存款，进行保险的首次期缴，再将剩余的存款或以每月零存整取的方式定期一年，待一年期存款到期后，再续缴第二年的保费，同样的方式以此类推，缴纳十分方便，不必担心忘记缴纳保费等“小意外”。

所购买的保险产品原来的保费越高，省下来的钱也越多。投保人也没有必要为了充分利用分期缴费的优势而延长缴费期限。在选择前，可以要求保险公司先演算不同方式的保费加以比较，再作出适当的选择。

期缴方式还有一种得天独厚的优势，就是“以小博大”。因为无论是哪种缴费方式，一旦发生风险，被保险人将来获得的理赔是一样的，如果在保险期间发生意外，不论保费缴纳了几期，只要符合合同规定的条件，被保险人都可以获得赔付。尤其是对重疾险这类保障型产品来说，分期缴费方式的这种优势更明显。

近年来中期缴式分红型养老年金正在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经清醒地意识到目前的社保替代率依然较低，且已经不能满足未来20至30年后的养老需求。专家称，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模型亟待建立，尤其是个人商业养老保险的潜在需求强劲。

其次，中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。记者了解到，民政部和全国老龄办等部门发布的权威信息显示，从2009年开始，我国社会就已进入老龄化快速发展期。特殊国情所决定的“四二一”家庭结构以及不可小觑的通胀预期令国人的传统家庭养老理念和模式开始难以承受现实之重，而现行社会基本养老保险制度由于参保面较小、保障较低，难以从根本上有效解决“养老之难”。

不仅如此，期缴式分红型养老年金这种方式已不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，以商业养老作为补充这一举措势在必行。