国际保险的基本概念（三）：国际保险的基本理论

一、国际保险的基本理论

(一)关于风险与保险关系方面的理论

“NoRisk,NoInsurance.”是世界保险界的定律。保险产生与发展的根本原因,就是为了规避现实生活中可能发生的风险,取得稳定的社会经济条件。保险的整个运行过程就是识别、选择、承担、控制、分散以及转移风险,直至互助补偿或给付风险损失的过程。可见,风险与保险是彼此对应、互相联系的两个方面。

风险与保险的关系十分密切,这已形成共识,然而各国学者对“风险”一词的解释都各执其词。有的认为“风险”就是保险真正的对象,是保险保障的内容；有的认为“风险”就是损失的机会；而大多数的学者则将“风险”视为损失的不确定性,都只强调了风险导致损失的可能性,而且不论是主观说还是客观说,都将风险与损失联系在一起。诸如美国大学教授RobertI.Mehr著的《PrinciplesofInsurance》,就定义为“Riskisuncertaintyconcern-ingloss.”。另有学者C.A.Kulp&；JohnW.Hall解释为:“Risk,whichisdefinedasuncertaintyoffinancialloss,isanormalcon-ditionofliving.”?总之,风险被认定为一种未来经济损失的不确定性,正因为风险给人类社会带来了经济损失,而且这种损失可体现在财产、人身以及责任、信用各个方面,是每个人都无法凭自身力量而侥幸回避得了的,这必然会引发人们对未来生活产生一种忧虑,这种对未来结果存有的疑惑和担心,就需要有一种风险转移机制。

随着市场经济的发展、法律制度的健全、科学技术的发展和人们对风险防范意识的增强,社会实践造就出一种以商业原则通过合同形式约定风险有偿转嫁的保险制度。作为投保人一方,要依照合同的规定交付一定数额的保险费组成保险基金,保险人则按合同规定的责任事项履行经济补偿或给付义务。

总而言之,人类社会客观存在的各类风险及其对人类社会造成的损失不确定性是保险产生的前提条件,而保险则是对付各类可保风险的科学方法,两者的关系密不可分。然而值得注意的是,保险只是可保风险的分担方法,而并非一切风险的转嫁消难机制。因而各国学者在研究保险与风险关系的同时,对风险进行了划分,旨在揭示哪些风险可通过保险得以分散和转嫁。

主张纯粹风险(PureRisk)与投机风险(SpeculativeRisk)分类法的是美国学者AlbertH.Mowbray。所谓纯粹风险是指这类风险不发生则已,一旦发生,所导致的结果必然是带来损失,而无任何获利机会,诸如爆炸、车祸和疾病??这类风险理当归于能管理之列,被视为可保风险(InsurableRisk)。投机风险所可能导致的结果,一般认为有三种:没有损失,损失,或得利。诸如赌博、股票市价变动??这类风险就社会而言并无损失,因为受损一方为另一方获利创造了条件,社会全体并未蒙受损失。在现有技术条件下,投机风险一般不纳入可保风险之列。但近年来,为适应迅速变化的市场环境,发达国家保险人、保险经纪人(风险管理咨询顾问)、政府保险机构以及民间保险组织已经在综合管理非传统风险转移方式中,对财务风险控制以及新险种的设计进行了创新,将保险保障范围扩展到非纯粹性风险。

主张动态风险(DynamicRisk)与静态风险(StaticRisk)分类法的是美国保险学者WillettA.H.。所谓静态风险是指由于自然力量的不规则变动或由于人们的错误行为所引发的损失,如火灾、海啸、恶劣气候和车祸等。动态风险是指由于经济或社会结构变动所引发的损失,诸如科学技术的革新、产业结构的调整,以及战争、罢工事件的发生所带来的损失。静态风险大多属于纯粹风险,而动态风险则包括了纯粹风险和投机风险。