学会用商业保险来补充社保的不足

当我和客户提到保险的时候，很多人告诉我有保险了，细问之下，他们拥有的就是社会保险的2险或者5险，好一点的单位还有补充医疗保险。这样是否就被“保险”了、不需要买商业保险了呢？

社会保险解决共性的需求，不能满足个性需要，社会保险只提供最基本的保障和适度保障尚有很大差距。

以基本医疗保险为例，首先住院报销有起付线和封顶线，期间部分按比例报销，比如说住院花费5000元，且没有自费部分，社保报销3145元，自付1855元，占37.1%。如果买了商业保险中的住院费用保险，这些自付部分就可以再去保险公司报销。如果单位有补充医疗保险，就不必重复投保了。

其次，基本医疗保险规定了自费药物和自费项目，一旦发生这些费用，就都要由个人承担，尤其是发生大病的时候，会有很多额外支出，甚至包括营养费等等，重疾险可以部分缓解经济压力。现在治疗癌症的很多药物都是算在自费里的。一天的费用可以高达几千甚至上万。试问一个普通家庭如何承受的住？

再次，一旦住院治疗，可能会请护工，可能会扣工资，而住院收入保障保险会根据住院天数给付津贴，刚好可以弥补这部分的支出。住院费用的补助，各个保险公司都有各自的给付方案。一般是在50-150/天。

最后，所有的社会保险基本上都是解决人在世时候的问题，万一英年早逝，几乎不能给家人补偿。所以，每一个有收入的人都应该投保寿险来保障自己未来的收入能力，万一有事情发生，保险赔款可以用来偿还房贷、支付家人的生活费、满足自己的一些愿望，而且将来如果遗产税法实施，保险赔款还能够提供大笔免税的现金。