大病医保资金难高效利用险企应发挥精算作用

长期来看，我国大病医保制度还处于起步阶段，在运行中显现的问题亟须得到解决。尤其是大病医保要包含更多可能致贫的重大疾病，并提高报销比例。

就病种而言，现行的大病保险制度，保险病种有着严格限制，如果不在目录之列，就不能报销，而且报销也有限额即绝对数字限制。虽然每年都在调整医保报销目录，现行大病医疗的范围不断扩大，但还是有一些病尤其是慢性病，由于没有列入名录，被排斥在报销之外。

这主要是大病保险的背后，有一套筹资机制支撑。目前，很多地区只是将新农合、城镇居民医保筹资总额的5%划为大病保险资金，人均筹资水平有限，支付比例难以逐步提高。

政府出资的大病保险资金，加上个人缴纳部分，形成基金池。每个地区经济条件不同、人口结构不同、统筹方式不同，因此，有的地方资金相对充足，有的则很紧张，差异性非常大。

有建议认为，可否利用保险公司全国联网优势，将各地基金池的资金打通使用，及时借贷，避免因一时周转不灵带来百姓的报销不畅。

但这事还需合理设计，我国地区差异是一直存在的，在有效利用资金的同时，也需要防止“劫富济贫”。因此，国家财政作相应倾斜的同时，应通盘考量，采取更加合理的方式，下好大病保险全国一盘棋。

发挥保险公司在大病保险中的精算作用，是下一步开展的重点工作。大病保险具有参与主体多、涉及领域广、服务链条长、风险管理复杂等特点，对保险业专业水平、风险控制、服务能力等都提出了很高的要求。政府不可能一直承担大病保险兜底的角色，随着业务的深入，保险公司将充分发挥精算作用，承担一定的风险。

与此同时，在推进大病保险的同时，还要同步推进和加大公立医院的改革力度，加大对医疗费用的监控，严格控制不合理的诊疗和用药行为等，防止过度医疗。这样可以形成合力，减少社会资源浪费。