什么是商业养老保险？（商业养老保险作用）

   很多人不知道社会养老保险（社保）和商业养老保险有什么不一样，都是可以拿养老金的，有差别吗？有了社保我还需要购买商业养老保险吗？那不是买重复了吗！今天我们就来了解一下商业养老保险究竟是什么。二者之间又有什么样的区别。

一、什么是商业养老保险

   商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。

   商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

   上面是标准商业养老保险的解释，用最简单的说法就是，你每年交给保险公司一部分钱，交XX年，然后你从XX岁开始就能每月领钱。

二、社保养老和商保养老有什么区别

区别1，缴费时长不同。

   社保养老缴费时长要求最少交够15年(特殊情况除外)，并且中间最好不要间断(各地政策不同)，商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清（趸交），也可以3年、5年、10年、20年缴费(不同产品的缴费时长不同)，可以根据自身实际情况来选择。

区别2，开始领取时间不同。

   社保养老的开始领取时间就是退休之日起，因此对于养老金的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年。

   商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。

区别3，缴费比例不同。

   社保养老小部分是个人交，大部分是单位交，看起来是个人占便宜；但同样的，最终发放养老金的时候，计算基数也是平均。

   商保养老是个人缴纳全部，个人享受全部。

区别4，收益率算法不同。

   社保养老的收益率变化幅度非常大，分几种情况。

   1.退休前身故，领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率，可能是负数。

   2. 退休没多久身故，领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

   3. 活的越久，收益越高。

   商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的。

   一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息。这几个区别看下来之后，可以得出一个最简单的结论是：

   如果能长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。但是，人生中最怕的就是这个但是。这里面有几个问题。

   1.现在大家都在被延迟退休，这一来一回的差价，请通读上文。

   2.社保基金的收益率和投资历史，有心者可以查一查。

   3.算一算中国人的平均寿命，再算一算领取社保养老的年龄，你会发现一些很有趣的事情。

   4.拿每月交社保的这部分钱做余额宝投资，最终的收益率差别会让你吓一跳。

三、总结

   商业养老保险对于社保养老而言，是一种非常有效的补充，二者结合才更靠谱。所以就算有了社会养老保险的情况下，也应该另外购买商业养老保险，这样将来养老生活会更有保障一些。当然，这是有条件的情况下，要是实在没有这个条件社会养老保险也是必须要买的。毕竟社会养老保险说白了就是福利了。