保险理赔中采用的“近因原则”是怎么一回事？

在保险理赔中，有一项理赔确定原则称为“近因原则”，指的是造成保险标的物受损的近因是否属于保险责任范围内，从而确定保险公司是否应承担保险金给付责任的原则。这样官方的解释或许不易明白，不慌，我们借助一个例子来加以理解。

一、案例简介

南昌的江女士为女儿倩倩投保了一份意外险，没过多久倩倩和同学出门游玩不慎落水，在等待救援期间倩倩在水中忍受着刺骨的寒冷，最后倩倩被救出送到医院抢救。

倩倩被送到医院时尚没有生命危险，却因为染上急性肺炎最后不治身亡。江女士十分悲痛，向保险公司申请赔付被保险公司拒绝，江女士不解，向法院提起诉讼，可法院最终判保险公司不需赔付。 

二、案例分析

近因的定义为造成保险标的物损失最直接的、起决定性作用的原因。上述案例就是一个典型的近因原则案例，案例中导致倩倩死亡的决定性原因是肺炎而不是意外落水，虽然肺炎是由落水导致的，但是保险赔付以近因为准。

我国保险法中虽然没有作出直接的近因原则规定，但是在实务与操作中都运用了这一原则。需要注意的是，近因并不是时间或者空间的远近，而是由影响力大小决定。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因;对于多种原因造成的损失，持续地起决定作用的原因为近因。

三、近因原则的适用范围

保险近因原则适用于所有保险，但是在意外险中经常会出现由于近因概念不明的纠纷。

例如平地摔倒导致被保险人死亡，虽然看起来是因为摔倒，但是在现实生活中普通的平地摔是不会导致死亡的，被保险人很大概率是因为摔倒诱发疾病而死亡，这时保险公司有权拒绝赔付，因为意外险保障非疾病的意外事故。与此类似的还有过劳猝死、妊娠意外等。

这就是保险理赔中的“近因原则”，不少保险公司在进行理赔责任确定的时候会使用到这项原则，有购买保险的朋友不妨多加了解，就当是一项保险知识储备，日后若有涉及，也便于理解。