买保险之前到底要不要先去体检?

       很多人在投保之前都是还是挺谨慎的，会去了解关于保险的一些常识问题。很多小白在买保险的时候都有很多疑问，比如说关于健康告知方面的问题。很多人都在想既然在投保的时候要告知自身的身体健康状态，那么投保的时候是不是有必要先去体检一番，做好准备工作。

       一、投保前要去体检吗?

       关于投保前去体检的建议是：NO!我国的保险行业对于健康告知是采用“询问告知”的方式，按照《保险法》当中的第16条中的规定：

       “在签订保险合同的时候，保险公司就保险标或者是被保人的相关信息进行询问的时候，投保人要尽到如实告知的义务。”

       所以关于健康告知方面的问题，只需回答保险公司所询问的相关问题即可，对于其他未闻到的问题可以不用告知保险公司。

       保险法司法解释二第五条当中有这样的一条规定：

       投保人跟保险人双方在签订合同时，投保人已知的跟保险标或被保人有关情况，属于保险法第十六条第一款的规定“投保人应当如实告知的内容”

       通常在司法实践当中，都是以病例资料、住院记录、体检报告来作为依据，来判断应如实告知的内容。

       所以说，如果被保人之前的病例、住院记录等相关健康方面资料记录，没有涉及到健康告知中的询问内容，可以直接投保，完全没有必要进行体检。

       投保前体验反而有风险?

       根据以往的《中国城市白领健康白皮书》调查显示，国内一些主流城市的白领亚健康人群比例高达76%。这些数据中有近六成处于过劳状态，真正身体健康的比例不足3%。随着医疗技术的不断提升，很多小毛病通过体检都能检查出来，这对于提早治疗相当的有利。但是如果亚健康的人群去体检，可能会查出一堆的毛病....

       所以如果说在投保之前感觉自我良好的话，以往也没有异常的体检记录，身体也没有任何不适，在投保时可以以标准体进行投保。如果去体检可能会发现之前不知道的异常情况，像血糖、肝功能等方面的异常。那么再投保的时候，就是有异常情况了，就要做到如实告知的义务，然后在等保险公司要不要采取：

       1、是否承保

       2、保费是否要增加

       3、要不要免除一些责任

       所以有的时候没事不要投保前去积极体检，这相当于给自己的投保之路挖一个坑。

       二、有的保险公司会要求体检

       很多人为了规避不必要的麻烦，都会尽可能的避免投保前去体检。但是有一点你需要情况，体检与否也是要看保险公司的意见了。一般而言出现以下情况，保险公司会要求被保人去体检：

       1、超过免体检额度

       基本上保险产品都有免体检的额度，只要保额不超过规定的数额。那么被保人只要符合投保条款要求的就可以正常投保，如果说保额比较高的话，那么就会被保险公司要求去做相应的体检要求。

       2、有病史的线下投保

       现今的保险有线上跟线下两种投保方式，一般而言线上投保，为了网站平台销售的方便性，保险公司是没有安排被保人去体检的环节。会根据被保人现有的病例、体检等健康记录资料来进行核保，如果如何要求就承保，反之则拒保。

       但是线下投保方式的却不一样，因为保险公司会认为被保人的病例、体检等健康资料记录不足以作为核保的判断依据，一般都会要求被保人再次去体检，然后再根据体检报告来决定是否承保。

       3、保险公司随机抽查体检

       保险公司每年都会随机抽查安排一批投保客户去体检，这些被抽到的客户不管健康状况如何，都要按照要求去进行体检。这也是保险公司降低风险的手段，不过一般的抽检率很低。

       三、个别情况投保前体检更好

       如果说被保人有病史的话，他们在投保会被保险公司要求去进行体检。被保人要按照保险公司的要求去体检相应的项目，然后保险公司再根据被保人的体检报告来决定是否承保、加费、免责或拒保。

       当然这个体检的费用一般也是由保险公司来付的，因此很多投保人都觉得不错，所以有很多人抱有这样的态度：到时只带病例资料去就好了，能成功最好。实在不行再去体检，反正是免费的体检;也有的人觉得既然自己参加的保险公司安排的体检，如果到时没查出问题，那么到时即使没有如实告知，保险公司也不能以此拒赔。

       但是保险公司安排体检的话，很可能会安排检查一些跟病情异常无关的项目。

       特别是出于不浪费原则，保险公司所下发的体检通知，不仅包含了病情相关的体检项目，更包含了肝、肾等其他身体健康的检查项目，简直就是来个全身检查。

       这样的情况下，如果说没有其他异常出现还好，一旦有，那么不好意思了，就有加保费的可能甚至是拒保。

       体检后也要做到如实告知义务

       因为体检只是保险公司防控风险的手段，并不能全面的了解客户的健康状态。有些被保人的身体健康已经出现异常了，但是其检测指标却是现实正常。所以就算有参加保险公司安排的体检，到健康告知的时候有隐瞒的话，保险公司也有权拒赔。

       四、如何正确应对体检?

       如果说已经有相关病史的话，可以在投保前针对该病情做针对性的检查，然后将病情资料跟体检结果一起交给保险公司。对于所体检的项目最好还是咨询下专业人士，因为自己去体检的话极大概率出现检查项目不全的情况。到时候保险公司依然会下发体检的通知单。

       总结：

       关于投保前是否要进行体检就要根据具体的情况而定了，如果说投保前身体健康并且符合健康告知的话，直接去投保就可以了，避免出现其他不稳定因素情况;对有病史不符合健康告知的，在投保前询问下专业人士，去做针对性的体检项目检查，然后再去投保。