可能你没有听过近因原则，但是它却影响着意外险的理赔。

大部分的投保人可能都不知道，近因原则是保险理赔的一个基本原则，直接决定着意外保险里的这个“意外”是不是真正意义上的意外。

一、什么是近因原则?

近因原则是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，而不是时间上或空间上最接近的原因。

这是保险理赔过程中必须遵循的基本原则。按照这一原则，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才予以赔偿。也就是说，保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件，如果不是直接有效的原因，则会被拒绝赔偿。这也就解释了为什么有的投保人确实投保了意外伤害险，也确实发生了意外伤害，但是却被拒绝赔偿的问题。

二、什么原因才是直接、有效的原因?

小益用两个典型的示例来给大家解释一下：

示例一、比如张三在走路时不慎跌倒，造成轻微脑震荡，在救治的过程中突发脑出血身亡。

解析：很明显，本例中摔倒并没有直接导致死亡，摔倒的结果是轻微脑震荡，所以不是意外险的赔付范围。突发脑出血直接导致了死亡，是本例的直接有效原因，是属于重大疾病的赔付范围。本例中意外险顶多赔付治疗轻微脑震荡的医疗费用。

示例二、还是张三不慎跌倒，造成轻微脑震荡，但是这个轻微脑震荡就造成了颅内出血，张三不幸当场死亡。

解析：这就相当于摔跤直接导致轻微脑震荡，轻微脑震荡直接导致死亡，摔跤、轻微脑震荡、死亡，这三者构成直接的因果联系，如此属于意外险的理赔范围。

相信大家已经明了：例一中的直接有效原因是脑出血;例二中判断的标准是造成损失的原因，如果可以通过因果关系串联起来，那么，最初的诱因摔倒即为近因。

提示：建议在购买保险去专业的第三方平台保险网咨询，还可以与专业的当地保险代理人进行交流购买。