众筹、互助、保险哪个钱来得快？

    昨天有个朋友跟我说，买了一份30万的保险，不用一分钱保费，每个月只扣几块钱，十几块钱就行了。在我再三确认下，才发现这位朋友加入的互助计划。他说互助计划跟保险一样，跟保险公司的保险相比，实在太划算了，根本没必要买保险。

我相信，还是有很多人分不清众筹、互助和保险之间的区别。今天为大家科普下。

一、众筹

   下面这种筹款信息大家一定不陌生，我相信绝大多数人在朋友圈都刷到过，这就是众筹。

    众筹最早实在互联网创业领域兴起的。虽然大部分人都有社保或农合，但是面对重大疾病，动辄花费几十万，很多药品还不能报销，一般家庭根本负担不起。水滴筹、轻松筹的出现，让更多的人在生死攸关的时刻得到社会的帮助，让更多的家庭里看到了希望。

    但是，大病筹款之路也并不容易。

    大病众筹主要依靠曝光度，只有更多的好心人看到救助信息，才有可能获得更多的资助。目前大部分人都是通过朋友圈来筹款的。朋友圈人数少，加上大病筹款只有30天的时间，有些平台取出还需要收取2%-6%的手续费。大部分人筹集到的钱只是杯水车薪，根本无法解决当前的困境。而且，由于众筹的流程简单，只需要填写资料，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。就有部分人开始造假，把责任推向社会，让好心人失去信心。

    2016年9月，罗尔的5岁女儿罗一笑确诊白血病。罗尔在网上发文筹集20万元为女儿治疗。11月30日凌晨赞赏数额仅1小时内就超过了100万元。

   后来却被网友曝出其在深圳、东莞等地拥有多套房产。记者采访时，罗尔竟毫无愧疚的说“深圳的房子是留给儿子的，东莞的房子是留给自己和老婆养老的”。

   再者，由于众筹实在是太多了，朋友圈三天两头能看到众筹的救助信息。时间久了，人们也慢慢变得麻木了，不再愿意伸出援助之手。

二、互助

   互助保险就是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，是预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。例如目前发展时间最长最稳定的“e互助”，加入e互助计划后，自己罹患重疾，可以最高获得50万互助金；他人生病，每个月分摊十几二十块钱。这就是互助。

   简单来说就是：我为人人，人人为我。你得病了，我有义务救助你；我哪天要是得病了，你也有义务救助我。

   每个参与者既是捐助者，也可能是获益者。只要参与，就有机会得到他人帮助。并且加入互助的门槛比较低，几十元钱加入，获得的是几十万的互助金。这让很多买不起保险的人看到了希望。万一风险来临，还有一份保障。

   但是，互助也有弊端。网络互助这一模式本身并不容易盈利，通常情况下，网络互助平台仅收取6%-8%的管理费以维持平台正常运转，但即便是行业首位平台，也仅仅能勉强达成盈亏平衡。再者，目前大大小小的公司也相继开展互助计划，都想在这个“蛋糕”上占领一份市场份额，但是这也出现了不少问题，部分互助公司一味追求曝光度、追求流量，完全脱离互助本质的初心，导致互助公司鱼龙混杂，互助行业发展参差不齐。

  反观而言，经过时间的洗礼，互助计划发展时间长并且能够在激烈的同行竞争下，依然屹立不倒的互助公司，未来的发展不可低估。

三、保险

   我们每个人都逃不过生老病死的自然规则，并且生活中还可能会发生意外。而这些对一个家庭来说都是灾难。当一个家庭自付的医疗费用超过家庭可支付能力的 40% 时。这个家庭发生了灾难性的医疗支出。在中国，灾难性医疗支出的发生率为12.7%。保险跟互助有相似的地方，都是提前规避风险的行为。

   不同的是保险需要提前将保费交给保险公司统一管理，交多少钱和能理赔多少都是提前知道的。一旦出险，保险公司就会赔付保险金。保险是比较严谨的金融产品，能够最大程度地均衡每一位参与者的利益和公平。并且保险背后承保的公司也受到银保监会的监督。银保监会每年核查保险公司的偿付能力，确保出险时有钱可赔。

四、众筹、互助和保险，哪个更好？

   不管是众筹、还是互助或保险，都能在一定程度上减少大病带来的经济压力和损失。这3者没有绝对的好坏之分，只是对风险的对待的方式理念不同。

   众筹将所有的希望寄托在他人身上，是一种被动、无奈的选择。

   互助是一种事先转移风险的行为，帮助他人，保护自己。

   保险是一种事前规划，主动规避风险的行为，是社会保障体系的一部分。

总的来说：

假如你或者你家人哪天得病了，众筹更适合你；

假如你是有钱人，又想防范风险，保险更适合你；

假如你是没钱人，也想防范风险，互助更适合你。

  互助或许是上面三种中，比较适中的一种，是一种提前防范风险的行为，价格也便宜。毕竟风险发生时，我们期望得到的不是不确定的筹款，而是百分百确定的安全保障。无论如何，选择因人而异，请大家根据自己的经济情况、健康意识、家族病史等因素理性选择。