中产阶级家庭更重视保险?

社会生活中的压力有很多种，其中经济压力可以说是影响着众多家庭。在这个快节奏的社会生活中，最不缺乏的就是压力跟焦虑。很多人都以为只有普通家庭才会有这样的压力，其实那些表面光鲜亮丽的中产家庭也是有着同样的生活压力。

中产家庭有哪些焦虑?

焦虑 1：职场压力和高强度工作

很多中产在公司的职位都已接近天花板，不能升职或者被迫离职的焦虑一直都在。高收入的同时还意味着高强度的工作压力，虽然月入几万，但加班也是家常便饭。长期的压力和高强度工作下，体检查出的问题越来越多，难怪有人说，成年人打开体检报告的勇气，绝对比读书时打开成绩单的勇气要大。

焦虑 2 ：经济压力的焦虑

对于大多数普通人来说， 50 万家庭年收入已经很多了，怎么还会焦虑呢?我给大家算一笔账：

每年扣税 6 万多、房贷一年近 20 万、孩子教育花费 10 万、父母 5 万多的养老钱，再扣除必要的生活开支，剩下的其实也不多了。

而且没人能保证生活总是一帆风顺，万一遭遇大病或意外，孩子和老人又能指望谁?去一次 ICU，就足以让中产脱层皮。对大多数人来说，保险仍然是转移风险最好的工具，至少要有以下 4 类保障：

重疾险：如果罹患重疾，能直接赔一笔钱，用来治疗和弥补无法工作带来的收入损失。

医疗险：用来报销大额的医疗费，社保外的费用也能报销。

意外险：意外残疾或者身故，同样能获赔一笔钱作为弥补。

定期寿险：防止人不在了，家人依然能靠理赔金继续生活，比如支付房贷车贷、孩子教育、父母养老等。

中产家庭面临的风险，并不是看病花个二三十万的问题，而是担心一旦发生风险，会中断了相对来说比较高的收入，并且有可能失去未来能够为家庭创造价值的能力。所需要的重疾保额仅仅根据收入来判断是不太准确的，还需要衡量家庭每个月的刚性开支，是否有房贷车贷，需要还多少年，还有没有其他负债。

因为保险方案是一个家庭整体的风险规划，家里的每一个人都很重要，不管任何一个发生风险，都会影响到其他人，动用家里的储蓄资金应对风险，所以保险计划的确定跟家庭结构，成员的年龄，收入，健康状况，已有保障，都有关系，购买原则是家庭经济支柱优先，再配偶然后其他成员，年龄不同适合的产品不同。

家庭经济支柱重疾保额的确定需要考虑到三个部分

1、发生重疾后，从医院出来回家休养每个月所需要的康复费用乘以康复所需要的时间。

2、家庭日常刚性开支，家庭生活费，孩子教育费，房贷，车贷，其他负债

3、未来几年如果无法工作，所失去的收入损失。一般重疾保额最少是年刚性开支3倍到5倍。

重疾保额确定好了，选择产品上边建议您选择带轻症，和轻症豁免的。这个年龄工作压力大，作息不规律，很容易亚健康，发生轻症，有轻症和豁免除了理赔，还能够免交保费，减轻压力并且不影响重疾保额。

重疾保额和主要产品责任确定之后，医疗可以做个补充，虽然说中产家庭不在乎看病花个二三十万，但是能不花自己钱就规避了风险，保住了自己已经赚到的财富安全，而且现在有些疾病可能要看好也会花几十甚至上百万。社保报销之后剩余的部分，还有进口药自费药，和一些先进的治疗方法，外购药，都可以通过商业医疗来解决，这个费用非常低，产品性价比很高。

意外险的话可以考虑储蓄型的，保额高，能返还，如果经常出差，自驾，或者喜欢旅游，还是有必要考虑一下。这类产品杠杆作用大。

医疗解决的是就医的品质问题，重疾解决的是自己的尊严问题，意外解决的是家人的生活问题。这样的保险计划相对来说比较全面，还有一个问题就是自己的养老问题，如果想在退休之后还能维持退休之前的生活品质，仅仅有社保是不够的，需要自己提前储备一笔资金给未来退休以后的自己，养老金可以考虑年金险，稳定增长，保本确定。

具体的险种购买，还需要综合考虑一下其他因素，比如家族史，如果家庭当中有某些疾病高发，或者血压血糖问题，在某些疾病如心脑血管类可以考虑增加保额，自身的身体状况和生活习惯，还有社保情况，过往的疾病史，考虑到的因素越全面，保险的私人定制化程度越高，越能适合到自己的需求。

家庭财富的规划和配置，人寿保险是其中一个部分，还需要考虑到房屋的财产险，车辆的保险。风险的全面转移，才能堵上家庭财富的漏斗，而这些产品的配置所需要的费用都非常低，却能保住其余大部分的家庭财富安全。

以上是购买保险的一些小建议，具体选择什么产品还是看自己的需求，保险不是一步到位的产品，随着收入提升，家庭结构变化，也要随时做调整，才真的贴合需求，适合自己，真正的解决实际问题。