工薪阶层的孩子该怎么买保险?

儿童承载着一个家庭的希望，很多夫妻从没有宝宝到有宝宝之间，家庭的理财规划也悄然发生的变化。以前孩子未出生的时候也许没有考虑过保险，当孩子出生后却开始把保险安排上行程。随着大家对于保险的认知加深，很多家长都懂得为自己的孩子添加一份保险，但是有的家长买的太多，而有的家长却买的太过于片面。

给孩子投保有哪些误区?

1、第一误区：先给孩子买保险，大人无所谓

很多人在配置保险的时候，出于对孩子的爱，优先给孩子购置儿童保险，而忽略给大人投保。但实际上，父母才是宝宝最大的保障。大人是孩子的保护伞，孩子生了病，有家长来呵护遮风挡雨，家长生了病家庭却丧失了收入来源。

正确的做法应该是：先大人，后小孩。

我们应该在父母保障充足的情况下，再去考虑给孩子搭配相应的儿童保险，这其实相当于给孩子上了双重保障。

2、第二误区：只看重“划算”而忽略保额

有很多家长总想给孩子最好的，儿童保险里有一堆返还型重疾险，觉得挺“划算”。家长购买医疗险时，觉得百万医疗险通常只能报销住院的费用，又有一万免赔额的限制，很多家长觉得就觉得不“划算”，少了些门诊报销和住院津贴。

其实返还型重疾险保额并不高，费用也并不便宜。给孩子配置儿童保险不应该考虑是否划算的问题，充足的保额才是给孩子治病的底气。

3、第三误区：盲目配置教育金

父母给孩子配置儿童保险的时候，也会考虑到购置教育金，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。

出发点虽好，但买保险要“先保障，后理财”。

保险的核心优势是保障而非收益，预防疾病和意外所带来的风险，对一个家庭来说是极为重要的。即是要配置，奶爸建议先把儿童保险中的基础保障配置齐全之后，再去考虑理财保险。

怎么为孩子配置一份理性保险?

一般来说，寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险，可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

孩子没有收入，不承担家庭经济责任，因此不需要配置寿险。选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说，最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

1、少儿医保配置建议：

很多人在研究保险的时候，会发现产品最早的投保年龄一般在28天以上，在此之前是无法购买商业保险的。

少儿医保作为宝宝保险的第一关，显得极为重要。少儿医保是国家的福利保险，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险无法替代的。购置完少儿医保后，儿童保险还需要考虑以下三个险种：重疾险、医疗险、意外险。

2、儿童重疾险配置建议：

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险，一份重疾险也是非常有必要考虑的。

儿童重疾相对成人来说比较便宜，每年三五百块钱也能配置到50万保额保障30年。孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。

如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要更多的保障，因此多次赔付的概率相对较高。

3、儿童医疗险配置建议：

医疗险是对社保的一种补充。如果孩子发生大病，百万医疗险可以报销住院前后门诊急诊等费用，而且价格便宜，可以很好转移大病的风险。

如果预算充足，还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，一般来说0免赔或者几百块免赔，报销额度1-2万居多。

小额的医疗费用不会造成太大的经济压力，高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下，应当优先配置百万医疗险。

4、儿童意外险配置建议：

孩子都是天生的好奇宝宝，跌倒、烫伤、溺水等情况频繁发生，所以一份儿童意外险有必要配置上。

意外险一般门槛比较低，但奶爸不建议贪图方便而选择捆绑销售的意外险。捆绑销售的意外险一般是长期的，而且华而不实，保费还高得出奇。选择一年期的意外险，不仅性价比高，而且每年都会有更好的产品出现，不怕买不到好的产品。

需要注意的是，对于孩子，国家有如下的身故限制：

0-10岁：身故赔付不能超过20万

10-18岁：身故赔付不能超过50万

保障方面，可以重点关注一下意外医疗，比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。

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