案例：分红型保险到底可以有多少收益？

分红型保险既有保障功能又有收益，是十分不错的产品。下面保险就一个长期分红型保险的案例来讲讲它的收益问题吧。

　　郭老师家庭收支稳定，老两口都是教师，保障比较齐全，也没有大笔开销的计划。在过去的5年时间里，郭老师的投资以股票、基金为主，但在疲软的市场环境下，这些投资显然没能为郭老师带来收益，还产生不少亏损。于是老两口看中了分红保险的安全性，把分红保险当作了一种3年或5年期的理财产品来对待。年收入不到8万元的家庭，每年保险费要支出好几万。

　　事实上，目前按照保监会关于预定利率的文件，分红保险的预定利率不得超过2.5%，这就意味着分红保险产品确定的回报一定不会超过2.5%。每年保险费2万元，5年共付10万元，10年后确定可以拿回的钱是11万元。如果直接领取当年红利，按照高档红利计算，合计27638元，连同固定收益部分，这个分红保险的实际回报水平在4.45%左右。

　　需要指出的是，保险产品是要扣除费用的。假设一名40岁男性与郭老师买同样的产品，现金价值第一年是11440元，占保险费的57.2%，其余部分都是保险公司扣除的手续费，就是说有4896.32元已经被保险公司拿去支付各种费用了，占了第一年保险费的42.8%。后续的几年手续费逐年递减，投资效率才开始体现。 

五年分红保险值得购买吗？从一个较长的周期来看，分红保险的总体收益有较大概率好过储蓄，在缴费期内就开始返还的保险产品虽然感觉良好，但是降低了投资效率，影响了储蓄效率，应该谨慎选择。

保险：保险，是分摊意外事故损失的一种财务安排；是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；是风险管理的一种方法。远离贫困，从一份保障开始！为自己，为家人，都应该买一份保险！