两则真实意外险案例分析

   谁都会有出意外的时候，谁也料不到你的意外什么时候会到。并且人都需要意外险，意外险千千万，找到适合你的那一款不容易。下面是小益找的两个关于意外险的真实案例，让我们一起来查看分析吧。

一、案例一

1.真实案例

   杭州有一个投保人王某，在银行网点被大堂经理推销了一张意外险卡单，非实名的，需要在网上激活生效，因为激活操作比较繁琐，由银行经理代操作。

就在当年，王某因发生交通意外事故住院，向保险公司理赔被拒，原因是当时王某开车时属于无照驾驶，在交通事故鉴定书里面也明确了。王某就以当初投保的时候是销售人员代其签名违规为由，叫保险公司赔钱。法院给的结论是，即使销售人员代签名，只要客户自己交了保费，那就视同对代签字行为的追认。但法院最后还是判保险公司败诉需赔偿。

2.案例分析

   保险卡单仅仅是投保工具，并不是有效凭证，保险公司没有尽到提示免责条款的说明义务。也就是说，法院支持客户以对免责条款不知情为由，要求保险公司赔偿的主张。其实保险公司也够冤的，销售人员是银行的，客户出事也是在免责条款里面，最后就因为卡单投保环节有瑕疵，几十万保额就得赔出去。

二、案例二

1.真实案例：

   事情还是发生在银行，2015年安徽宿州的事。夏某是货车司机，去银行办贷款，填单子的时候写明了借款用途是买大卡车，银行的大堂经理顺带就推销意外险，投保人签完保单合同便生效了。当年夏某在高速公路跑长途出车祸死亡，家属找到当时的银行销售人员，这个销售人员也非常配合，积极的帮着递送理赔材料，但最后保险公司以夏某是高危职业，并不在该意外险的承保职业范围内为由拒保。

2.案例分析：

   双方随后就到法院打起官司，法院认定保险公司败诉，理由是夏某在银行借款的时候写明了买大卡车用途，本身就没有故意隐瞒的企图，是保险公司这边自己没有履行审核告知义务。

   而且，从事后销售人员积极帮助理赔这件事情上来看，也说明其自身都没有意识到客户的拒保职业问题。其实这个案例很典型，有很多人抱怨为什么保险代理人在签单的时候那么积极，而在理赔的时候躲得老远。原因很简单，在法律层面，保险代理人与保险公司是委托关系，代理人当初销售时候的举动是代表保险公司的，如果真因为自己业务水平不精，造成以后理赔出问题，他本身也是要担责的。

三、总结

   购买保险一定要看重理赔，保险公司或者保险代理人对于前端销售都会大张旗鼓的宣传，但往往对于后端理赔的事情却三缄其口。而保险的理赔往往发生在几十年以后，理赔纠纷以及需要注意的地方，往往在投保的当初得不到重视。所以，投保的时候就得看清楚保险条款，以免造成后期理赔纠纷。