定期寿险需要配置吗?

应该说，国内对消费型的定期寿险不怎么热情。什么排斥“死亡”的说法太主观，不愿意买，无非是觉得死亡概率低，舍不得那个保费打水漂。作为对比，对消费型的医疗险(典型的，百万医疗)就比较热情，对两全分红/定期万能(集中于银保渠道)等带有理财性质的定期寿险也比较热情。 此外，国内推广的主流是带身故责任的终身重疾险，本身对定期寿险也有一些挤出效应。

1、什么是定期寿险?

1)定期寿险和终身寿险

寿险是以被保人的生命为保险标的的保险，赔付条件很简单：被保人身故或全残，赔付的金额相当于被保人未来应该为家庭获得的经济价值。

一年期寿险价格低廉，但是每年都需要健康告知，续保存在一定的不确定性。

终身寿险保至终身，100%出险，但是保费比其他两种高出很多，一般家庭没有必要选择终身寿险。

定期寿险是最合适的一类产品，保障期限可以为10年、20年或者保至60岁、70岁等等，能在被保人的黄金年龄保证家庭经济来源。

2)寿险的保额

寿险的购买原则要从寿险的意义出发，即：如果被保人没有身故，在未来需要为家庭创造的经济价值。

我们可以得出一个公式：

寿险保额=子女教育费用+父母赡养费用+家庭贷款费用

对于一般的家庭来说，100万的寿险保额足够应对家庭经济支柱不幸身故后需要填补的经济空缺了，在预算有限的情况下，夫妻二人可以为家庭经济支柱配置100万保额，另一方配置几十万，这样一年的保费还不到3000块钱，也能满足家庭需要。

3)什么时候应该买寿险

寿险的意义是防止被保人身故后，无法继续为家中增加经济收入，同时家庭失去了经济来源。

因此，定寿应该为家庭的经济支柱配置，保障期限一般到60岁最好，三四十年的保障期限，保费也不会太高。

在60岁之后，自己已经不再是家庭的经济重心，寿险就失去了它的意义，可以考虑购买防癌险和意外险保障，省下寿险的这一笔保费开支。

没有必要为年纪太大的老人购买寿险，一是费用会非常高，其次老人也不再承担家庭经济支柱的责任。

2、寿险怎么选?

1)寿险的价格

目前市场上有许多寿险产品，价格上也出现了很大的断层。

我们在购买定寿的时候，大部分都是缴费年限比较长的，由于定寿产品缴费时间长，保障时间也长，盲目退保会损失较多钱财，因此，在投保时，我们要格外注意产品的价格，避免产生不必要的开支。

寿险的保障范围只有两个：身故和全残。

保障范围缩小，保障责任也就一目了然了，也就是说，现有的定寿产品其实保障内容都是差不多的，因此我们可以横向对比，剔除那些价格明显高得离谱的，购买价格相对一致的产品就可以了。

2)健康告知和除外责任

在寿险产品中，需要格外注意的两点，一个是健康告知，另一个是除外责任。

我们在购买寿险之前，一般都会要求被保人做一个健康告知。

寿险产品的健康告知会比健康险(医疗险、重疾险等)更宽松一些，但是健康告知会涉及到后续出险赔付审核等一系列问题，我们在做健康告知时一定要仔细说清楚，避免增加不必要的麻烦。

除外责任也被称作“责任免除”，意思是保单规定的保险人不负赔偿责任的灾害事故及其损失范围。

除外责任大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围，一般的保险责任中包括的事件很多，难以一一列尽，所以应先把保险责任规定，大多数事件是保险责任，只有一小部分事件不属于保险责任，这一部分也就是责任免除的范围。

我们在挑选寿险产品时，应尽可能在价格不变的前提下，选择除外责任比较少的产品，这样我们的保障范围相对的就更大了。