想买商业健康保险钱不够咋办？怎么投比较合适？

有些人说，保险都是有钱人买的。没钱的人，生活都拮据，哪来的钱买保险。另外一个原因是，有时往往买得起的又不适合，感觉适合的太贵又买不起。因此，纵使很多人都觉得保险很重要，但又迟迟没上保险。

今天我们就来看看，钱少怎么配置商业健康保险？

*商业健康保险有哪些功能？

*低收入家庭怎么选择健康保险？

一、商业健康保险的功能有哪些?

对于一些想要购买消费者来说，了解商业健康保险的功能是有必要的。具体包括以下几点：

1、健康保险的给付

关于商业健康保险是否适用补偿原则的给付问题，是不能一概而论的，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付;而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失是没有关系的。

2、保险期限

除了重大疾病保险以外，绝大多数健康保险常为一年期的短期合同。

3、精算技术

商业健康保险产品的定价主要考虑伤残率、疾病率以及疾病(伤残)持续时间。商业保险的费率计算是以保险的金额损失率为基础的，年末未到期的责任准备金一般是按照当年保费的收入进行一定比例提存。

4、经营风险的特殊性

商业健康保险主要经营的是伤病发生的风险，其影响因素要比人寿保险复杂，道德风险和逆选择都比较严重。

5、成本分摊

商业健康保险具有难以预测、风险大一级不易控制的特性，因此，在购买健康保险时，保险公司对所承担的疾病医疗保险金的给付责任会有诸多限制。

6、除外责任

商业健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废等。

二、低收入家庭的收入不高，可以选择哪些商业健康险种呢？

1、低收入家庭投保的原则

低收入家庭的经济来源少，常常是一个人挣钱，全家人靠这份收入生活，相比双职工家庭，收入渠道单一，风险抵御能力也低，做好风险保障规划更为重要一些。低收入家庭在投保要优先考虑一家之主的保障，即家里的经济支柱，而不是未成年的孩子；在保障主次方面的安排，应当以意外险、重大疾病保险为主，以养老保险为次。在有余力的条件下，再考虑购买投资型保险。

2、低收入家庭应该怎么买保险

对于低收入家庭而言，不妨多关注低保费高保额的险种。

（1）意外险。意外险有狭义和广义之分，从狭义来说，意外险就是意外伤害保险的简称，从广义上来说，意外险是意外伤害保险，意外伤害医疗保险，意外住院津贴保险，交通意外伤害保险（包括驾乘、公共交通、轨道、轮船、航空等），电梯意外伤害保险，旅意险等等一系列意外保险的统称。考虑到意外风险无处不在，又难以防范，所以建议消费者考虑意外险，其可对意外事故造成的身故风险予以赔偿。特别是常年需要奔波或者从事较危险行业的，更应该准备足额的人身意外险保障。

一般的情况下意外伤害保险和意外伤害医疗保险这二者是必备的，其他的根据实际情况自行选择，有很多的意外伤害保险附加意外伤害医疗保险，消费者在投保时需要了解清楚。

（2）定期寿险。定期寿险具有低保费、高保障的特点，对有固定收入的上班族来说是种不错的选择，因为这类险种从经济层面转移了自己的身故风险，为父母和家人增添了一道有力的经济保障。应根据自身实际收入情况决定自己的保额。

由于定期寿险和意外险需要起到子女长期赡养费的作用，因此建议保额至少设置在年收入的5倍，一般来说不低于50万元，以定期寿险为主，辅以意外险。这样一旦子女收入中断后，父母的生活质量不会受到较大冲击。

（3）定期重大疾病保险。简单来说就是用户跟保险公司约定一个年龄，如果在约定年龄内罹患合同约定的重大疾病，则保险公司赔偿保险金。市场上的定期重大疾病产品，多保障到60岁或70岁。年龄越高，或保障年龄越大，则保费更贵。

为了节省保费，中低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，能有保险保障即可。

（4）医疗费用险。医疗费用险多数情况下被作为重疾的附加险，当然它也有单独出现的时候，以一年期产品的形态。这类保险很好理解，生了合同范围内的指定病症，凭此申请治疗费用。医疗费用险还可突破社保或其他一些限制报销像是化疗进口药品、重症监护床位费等费用。

在确定投保对象的时候，可以根据家庭实际情况来选择。低收入家庭最大的医疗负担往往来自于老人和孩子，所以不能忽视他们的保障。

关于“钱少怎么购买商业健康保险”的问题我们就说到这里了。其实并不是一定要选择贵的产品才适用，消费者可以根据自己的保障需求和投保预算，通过一些专业的保险平台了解咨询，获取一些投保方案，选择适合自己的保险产品。保障也不是一定要一次性做足，后续经济有盈余的时候再做加保。