为什么不推荐购买返还型长期意外险？

在这个意外难测的时代，越来越多人开始明白意外保险的重要性，配置意外险也成了不少人的一项人生计划。为了拥有长久的保障，也为了投保方便，不少人在第一次投保意外险的时候会直接选择长期意外险。除此之外，还有一点重要原因。

有的长期意外险可以返保费的功能，想着如果没有发生意外，到期就可以返本付息，相当于既能攒钱，又能免费得到保障。

那长期意外险是否真的值得购买？今天小益就来跟大家聊一聊。

一、意外险是怎么分类的？

从保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

1、一年期意外险

一年期意外险，交一年保一年，保障全面，而且保费也就几百块钱，性价比高。

2、长期意外险

目前的长期意外险，一般有两种表现形式：

1）返还保费的意外险：

只保几十年的时间，满期返还保费，还能有一点收益，但保费更是昂贵。保障范围一般只包含只保意外身故、全残保障，缺失意外伤残和意外医疗，保障不够全面。

2）不返保费意外险：

这类长期意外险较为少见，可以保到70 岁或终身，不过购买的消费者并不多。

长期意外险每年所交的保费要比一年期的意外险贵很多，而且保障不够全面，并不适合工薪阶层购买，也提醒朋友们慎买。

二、为什么不推荐购买返还型意外险？

给出以下三个理由：

理由一：一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低，一般只能拿到10万的基本保额。

理由二：没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。

举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期 100 万意外伤害保险，可赔付 100 万* 60% = 60 万。

而大部分返还型意外险的赔付标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。

一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万。

理由三：收益很低

大部分人购买返还型长期意外险看中的就是返保费，但是保费贵那么多，到底为了这个“到期返保费”值不值得呢？

是不值得的，因为：

未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还，其实几十年后钱已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？

收益不高：30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏越多。

因此，小益还是建议大家选择保障齐全，价格便宜的普通一年期意外险。而且绝大多数意外险是没有健康告知的，非常灵活，每年都可以买到，根本不用担心买不着的问题。