重疾险坑多，你能避开几个？

      一项调查表明，中国投保者中77%的人打算购买健康险，而健康险中的首选，就是“重大疾病险”。而“重大疾病险”赔付之难往往令人咋舌。

君先来普及下，什么是“重疾险”？

重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性、心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司按合同约定的保额给予固定给付的商业保险行为。

重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。

据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前，重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用），这也是重疾险为何受到大多消费者青睐的重要原因。

那么，你所购买的重疾险的保障范围你都一一了解了吗？这些疾病保险的陷阱你知道多少？

陷阱一：疾病种类多保障全

君问：假设两款重疾险，除了保障疾病种类的数量不一样，价格等其他都一样，你选哪一款？

-----答案当然是选保障疾病种类多的呀！

错了！！！

重疾保险并不是大家所想的，保障疾病种类越多，保障就越全！

就各家保险公司重大疾病险的种类来说，有10种、30种、40种，最多的宣称有500多种

以投保某公司囊括500多种病例的重疾险为例，李先生于2002年不幸身患右肾上透明细胞癌，及时住院并进行了右肾切除手术。住院期间，李先生向保险公司报案后却遭到拒赔，理由是该病不在500多种病例之列。而另一家公司仅列有10种病例的明细中，只用“癌症”（原位癌除外，原位癌一般多指癌变仅限于粘膜或皮肤表皮的鳞状上皮内，尚未破坏基底膜的癌。原位癌属于早期癌，经手术和中医药治疗后，大部分患者可完全康复。）一词就已将包括“右肾上透明细胞癌”在内的所有癌症都纳入了保障范围。由此可见，保险条款上列明所保的病种越多，未必就意味着保障范围越广。

其实，病种越多，名目虽然繁多，但条件更加细致严格，反而成了有数的几种疾病。本来，重大疾病保险最先只包含心肌梗塞、癌症、冠状动脉绕道手术、脑中风、慢性肾功能衰竭等几种比较常见的疾病或手术，由于这几种疾病都是一些发病率较高、治疗费用昂贵的疾病，一经推出，立即受到市场的欢迎。但由于各保险公司之间的竞争越来越激烈，有的保险公司就想出了在原有基础上不断添加新病种来获取人气。而新增加的这些疾病往往都是一些发病率较低的疾病，表面上让客户感到可保疾病的“数量”增多了，保费又没有增加很多，从而提高产品的人气。

陷阱二：消费型价格便宜

消费者在选择重大疾病险时，应全面考虑自己的保障需求，只是短期消费，还是需要长期保障。对于需要长期保障的客户不应贪图小便宜，因为，保费会随着投保人年龄的增加而增长，还有可能应身体因素被保险公司禁止续保。投保人还应当留意，合同是否是保证续保的。也就是说，当客户出现某些重疾病的前兆时，保险公司是否有权终止合同。保险专家建议，对于有一定经济承受能力的投保人，还是应优先考虑购买储蓄型重大疾病险，可避免年老时难以续保的尴尬。

陷阱三：只要诊断就可赔付

例如，一般重疾险条款中要求，“急性心肌梗塞”必须有心肌酶素的异常增高作为诊断依据。某寿险公司相关人士举例说，有位客户在发病后未及时就诊，虽被诊断为“急性心肌梗塞”，却错过了查验心肌酶素的最佳时间，从而给理赔带来麻烦。

再者，保险公司注明的疾病定义与医学临床定义有所不同，不保范围极为笼统，而可保疾病则注明得非常详细，基本都是该病的最严重症状。以恶性肿瘤为例，条例中不保肿瘤仅四种，但其实这四种涵盖范围极其广泛。因此在购买重大疾病险的时候，要特别注意哪些疾病保险公司是可以赔偿的，哪些是不赔的。

“不少合同还规定确诊与赔付的时间”该人士指出，如果合同条款上没有详细写明在确诊后多少天赔付（一般是说在手续、单据完全时多少天内赔付），那么原则上是确诊即赔付。有的是规定确诊后30天内赔付等等。他建议仔细阅读条款，最好选择确诊即赔付的。

陷阱四：即买即得病即赔付

有投保人以为，购买保险不久如果发病就可以立即获得理赔。其实，健康险都是有观察期的，也叫等待期。一般说来，重大疾病的观察期一般在90天到一年，各保险公司条款上规定的都不一样。

陷阱五：得不得病都可还本

从保险期限上分为终身的和定期的，按保险合同，一般保终身的是不返本的，定期的多是返还的；一些以附加险形式出现的重大疾病险，也多是不返本的。同时对于返还又分两种：返还本金和返还保额的。

一个30岁的女性，每年交4200元，交20年，共交84000元，按照合同，如果被保险人一生没有得重大疾病，那么这84000元是不返还的。又如某产品保险期限至81周岁，81岁返本。以一个30岁的男性为例，年存4400元，共存20年，保额10万元，2%递增，20年共存入88000元，如果被保险人到了81周岁时还没有得所保的重大疾病，那么这88000元是返还的。

陷阱六：保额越高越好

“保额越高越好，保额越高将来获得的理赔金也就越多。”其实不可一概而论。

某寿险公司相关人士称，保额应该根据实际情况定，并非越高越好。据了解，重大疾病的治疗费用少则7万～8万元，多则10多万元甚至更高，因此购买10万～20万元的保额比较合适，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。保险专家建议，每隔三五年，投保人就应该对保单进行检查，看看是否有必要追加保额，并根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。

要想获得利益最大化，应注意对于投保人年龄的明确规定，想获得的补偿额越多，就应该越早投保。