附有中症的重疾险，购买时要注意哪些事项？

由于重疾的发病率逐年上升，人们对于重疾险也越发重视。市面上的重疾险产品五花八门，各保险公司为了更加迎合消费者的需求，也不断地对保险产品做出调整更新，重疾险由原本的重疾保障，到现在附加了轻症保障和中症保障，保险公司为了迎合消费者的需求，可以说是“面面俱到”了。那么作为消费者，在购买重疾险的时候，怎样理清这当中的区别，在重疾、轻症、中症中做出合适的选择呢？对于附有中症的重疾险，我们应该注意哪些？

一、重疾

重大疾病是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。通俗地讲重疾，一般情况下就是治不好的重大疾病(如：癌症晚期)。一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤等。

2013年保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，承保病种应至少包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

二、轻症

轻症，其实是相对重疾险里的“重疾”而言，是重疾的早期和轻度情况。重疾险中包含的轻症主要是弥补重疾一些限定条件，会放宽到早期。通俗地讲，轻症就是可以治疗的早期的癌症，或者是可以用药物维持的，一般情况下是不会影响生活的。

在我国保险行业内，目前对轻症疾病划分的种类在8种到41种之间。现在我国业内大部分的重疾险基本都包含了轻症赔付的责任。大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变，如：原位癌、胆道重建手术、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤(10%)、视力严重受损、听力严重受损、脑损伤等。

在我们实际生活中，轻症实际上更为常见和多发，但它往往是重大疾病的潜伏阶段，应当及早地发现和积极治疗，才能防止向重疾转变、恶化。现在很多重疾轻症豁免保险，就是在轻症赔付的基础保障上多了一层保障，不仅保轻症，还能豁免以后的保费，重疾保障也不会受影响，给投保人更加全面的保障。

三、中症

目前市面上对于中症并没有一个统一的疾病标准。可以简单理解为：中症的病情严重程度跟理赔金额比例成正比，中症疾病是介于轻症和重疾之间。

中症的赔付主要是从这2个方面来判断的：

1、按照病情严重程度来细分，中症肯定要比轻症严重一些，但还达不到不到重疾理赔范围的疾病，都统称为中症。

2、一些发病率高和治疗费用也高的轻症，归到中症的类别，赔付的标准还是按照轻症的方法来操作，（轻症一般20-30%赔付，中症一般是50%赔付，重疾100%赔付。）

中症的理赔金额提高，对于消费者来说，是一件好事，如果罹患了中症，可以有机会拿到高额度的赔付金。从某些程度来说，中症的出现降低了重疾险的理赔门槛。比如说一些高发疾病，类似于Ⅲ度烧伤或者脑中风后遗症，这种情况，中症都是可以赔付50% 的保额。

四、面对含有中症的产品，应该注意什么？

1、是否含中症豁免

豁免权益，相信熟悉重疾险产品的客户都不会感到陌生，一句话，就是疾病确诊，后续的保费就不用再交了。百年康惠保旗舰版产品，同时有轻症豁免跟中症豁免，这样的保障条款，对于被保人来说是非常有利的。

2、中症的赔付次数和比例

确认产品是否有中症保障之后，接下来就要在了解一下中症保障的赔付次数和赔付比例了。如果主险金额为50万，赔付比例为主保险金额的50%，也就是25万元。如果中症赔付可以赔付多次，则保障更为充足。

3、中症是否会增加保费支出？

中症保障既然意味着保险公司可能会多赔付保险金，基于这点考虑，产品保费必然会高于不含中症保障的产品。

在加钱不多的情况下，强烈建议投保中症，追求更为全面的保障！

当然了，买重疾险的客户中，不乏目的很纯粹的，这类客户就是奔着重大疾病保障去的，对于其他一些诸如轻症、中症等保障项目并不是特别感兴趣。针对这些客户，最为适合的就是那些纯粹重疾保障的产品，或者是类似信美相互i健康多元保这样保障项目可以自选的产品。

以上我们对重疾险的重疾、轻症和中症做了详细的剖析，相信可以帮助大家更好地理解这三项保障在重疾险中的作用和意义，当然，君还是建议大家，在投保之前，最好通过专业的保险平台咨询了解，获取一些专家建议和投保方案，选择真正贴合自身保障需求的产品，让保险更好地发挥其杠杆作用。