存款保险制度的收益

道德危害会增加未来金融不稳定的可能性。因此,当政府面临金融危机时,提高保险程度的最直接的优势在于降低存款保险公司解救成本支出,减少对存款保险公司的金融资源支持。但是,倘若金融不稳定对于经济的成本是金融机构挤兑程度及金融危机程度的单调递增函数的话,那么今天保险程度的提升则意味着未来金融不稳定可能性的增加。二、存款保险制度成本收益模型（DD模型）根据新古典经济学的观点,存款保险制度只有能提高社会福利水平时,才有存在的理由。而社会福利水平可以粗略从存款保险制度的社会收益与成本来衡量。显然,只有存款保险制度的收益大于其成本时,才能提高社会的福利水平。
1.存款保险制度的收益。Diamond与Dybvig（1983）由于首次分析了流动性需求与金融机构所提供的服务,从而也提供了衡量存款保险制度的收益的工具。DD模型的主要思想如下：
假设经济中的投资者《存款人）在事前完全相同,且都回避风险,并且事先不能确定自己将来何时消费。这些投资者能把他们在t＝o时所拥有的禀赋资源投资在只有t＝2才有报偿的技术上,而且技术具有不可逆性与不可分割性,从而该技术具有非流动性。当没有金融中介机构时,所有投资者将被锁人不具流动性的长期投资中,即这些投资只对那些偏好于t＝2时消费的晚期消费者才产生高收益,而对于那些偏好于t＝l时消费的早期消费者却只能获得很低的收益,因为早期消费者为了满足自己的消费就要求提前清算长期投资,当存在一个金融中介机构寸,金融机构发行活期存款,它可以向投资者作出承诺：与投资者在没有金融机构情况下得到的相应收益相比,可为t＝l时的消费支付更高的收益,而为t＝2时的消费支付更低的收益。这样金融机构通过发行预期收益在各时期的分布比生产技术的预期收益的分布更平滑的负债能够提供给消费者更好的消费,可以对只能由消费者个人所观察的消费偏好的冲击提供最优的保险,从而提高了消费福利水平。

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